Шарстнёв В.Л. Компьютерные информационные технологии

Подождите немного. Документ загружается.

251

государственное учреждение, отвечающее за аттестацию юридических лиц,

использующих подписи. В настоящее время многие Интернет-банки избегают

употреблять термин ЭЦП.

Кроме того, согласно данным исследования, проведенного группой CNews

Analytics в сентябре 2003 года, было выявлено, что 63% российских банков,

осуществляющих деятельность в Сети, предоставляют электронные услуги

только юридическим лицам. А ведь одной из основных позитивных черт

Интернет-банкинга является его широкая доступность, этот сервис изначально

ориентирован прежде всего на малый бизнес и физических лиц! Данная

ситуация является во многом следствием уже упомянутого недоверия

вышеуказанных клиентов, с одной стороны, и завышенной сервисной платы —

с другой.

Однако данные проблемы не настолько серьезны, чтобы остановить

развитие IT-отрасли, — наверняка они будут решены в ближайшие несколько

лет. Повсеместное внедрение Интернета идет семимильными шагами, что,

несомненно, способствует постепенному привыканию (в хорошем смысле

слова) к Интернет-банкингу и вообще к Интернет-бизнесу как к полноценному

виду деловой деятельности. По мнению ведущих аналитиков, молодежь 90-х

годов, не мыслящая своей жизни без Интернета, взрослеет, и у нее появляется

потребность управлять своими финансами. Эта группа потенциальных

клиентов не испытывает страха перед новыми технологиями и готова активно

использовать их в своей финансовой деятельности. Через три-пять лет

Интернет-банкинг станет столь же привычным явлением, как и мобильная

связь. Сервис будет принят на вооружение всеми банками и перейдет в

компетенцию обычных банковских работников, ориентированных на

комплексную работу с клиентами.

Госструктуры определят, под чье крыло отойдет ЭЦП, а отечественные

банки, расхватав всех «толстых» клиентов, обратят наконец свой взор на

мелких вкладчиков, то есть на физических лиц. Отпадет необходимость

установки специализированного программного обеспечения на компьютер

пользователя, отрицательно сказывающаяся на популярности сервиса. Уже в

настоящее время все больше банков используют системы, позволяющие

клиенту совершать операции лишь посредством браузера. А что касается

необходимости посещать банк для пополнения счета, то эта проблема вполне

разрешима при массовом распространении банкоматов с функцией приема

денег.

Вместе с тем по мере развития Интернет-банкинга исчезнет такая

привлекательная характерная черта Интернет-банков, как высокие годовые, а

иногда и месячные проценты по вкладам (АКБ «Автобанк-НИКойл», например,

в октябре предложил своим клиентам вклад «Кибер» с 14% ежемесячно при

рублевом счете) в связи с тем, что отпадет надобность в столь расточительной

форме рекламы.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

252

Будущих лидеров Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь

предположить, что в их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее

широкий спектр Интернет-услуг и пользуется популярностью у физических

лиц.

Интернет-банкинг постепенно становится одной из полноправных форм

безналичных расчетов и со временем вполне может поколебать позиции

привычных электронных платежных систем вроде WebMoney Transfer.

Главный его плюс — в качестве денег используются не некие эквиваленты

реальной валюты, а привычные рубли, доллары и евро, которые можно не

только использовать как средство оплаты в онлайн-магазинах, но и перевести

на счет в любом другом банке, в том числе в офлайновом, или обналичить через

банкомат. Интересно, что для обналичивания средств большинство Интернет-

банков предпочитают со временем начать использовать не карты с магнитной

полосой (кредитные и дебетовые), а смарт-карты, обладающие гораздо более

высоким уровнем защиты и широкой функциональностью, поскольку, в

отличие от кредиток, могут иметь встроенный микропроцессор и даже

небольшую операционную систему. Для распространения смарт-карт

необходимо создание банками технической базы и признание этой технологии

клиентами — причем как сетевыми продавцами, так и покупателями. Может

быть, не вполне понятно, зачем торговцам нужно встраивать в свои онлайн-

магазины функцию приема смарт-карт, когда кредитки уже завоевали свое

место под солнцем. Однако у смарт-карт есть один неоспоримый плюс:

снижение при их применении процента чарджбеков (то есть возврата денег по

требованию владельца карты) — очень болезненной проблемы онлайн-

магазинов.

Хотелось бы коснуться и таких пока экзотичных технологий, как SMS- и

WAP-банкинг. Некоторые банки начинают вводить подобные пробные проекты

для изучения реакции клиентов, но о результатах говорить пока рано. Вероятно,

даже через пять лет, когда Интернет-банкинг станет неотъемлемой частью

деловой жизни, мобильный банкинг будет оставаться в зачаточном состоянии.

Первые попытки создать мобильные финансовые механизмы были

предприняты еще в 2000-2001 годах, и по прошествии времени темпы их

распространения и совершенствования не впечатляют. В настоящее время SMS-

банкинг имеет достаточно скромные возможности вроде просмотра остатка

средств на пластиковой карте, а WAP-банкинг некоторые банкиры до сих пор

считают авантюрным проектом, поскольку еще четко не проработаны все

вопросы безопасности. Ясно только, что авторизация клиента основана на

использовании модуля идентификации WIM (WAP Identity Module), дающего

SIM-картам дополнительную криптографическую функциональность.

Поддерживается WIM телефонами с версиями WAP не ниже 1.2.

Недовольство клиентов вызывает долгий процесс соединения с банком, но

тем не менее полезность сервиса очевидна. Клиент может осуществлять

операции действительно в любое время. Зачастую компьютера не оказывается

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

253

рядом, ноутбук может себе позволить далеко не каждый, и только мобильный

телефон, который всегда под рукой, является универсальным инструментом для

совершения финансовых операций. В новые версии программного обеспечения

для Интернет-банкинга, такие, например, как iBank и «Телебанк», была

включена WAP-поддержка — дело за признанием. Кроме того, решающим

фактором в продвижении мобильного банкинга может оказаться стремительное

развитие GPRS, обеспечивающее относительную дешевизну услуг, а также

известный комфорт.

Интернет-трейдинг

Интернет - трейдинг, то есть биржевая торговля, — явление для нашей

страны относительно новое. Игры на бирже, даже через брокерские конторы,

пока непривычны для наших сограждан. В эпоху приватизации многие стали

инвесторами, то есть участниками фондового рынка, склонными к

долгосрочным вложениям, но трейдеров, занимающихся краткосрочными

вкладами, пока еще мало. Здесь следует принять во внимание тот факт, что

фондовый рынок как таковой в нашей стране появился лишь около десяти лет

назад, а американцы, например, участвовали в торгах с помощью электронных

терминалов еще в 80-х годах прошлого века. Однако развитие биржевых

отношений сегодня происходит достаточно интенсивно во многом благодаря

именно IT. По Сети доступ к торгам получают не только крупные дельцы, но и

обычные граждане, решившие поправить свое материальное положение.

Онлайн-брокеры обходятся трейдеру гораздо дешевле, чем их офлайновые

коллеги, да и сама процедура совершения сделки в Интернете кажется проще.

Все черты, характерные для офлайн-деятельности на фондовом рынке, имеет и

Интернет-трейдинг. Например, по-прежнему можно самому выбрать,

полностью или частично доверить ведение сделок брокеру, благо онлайн-

конторы и банки, как правило, имеют безупречную службу поддержки. В

результате доля сетевых сделок от общего количества заключенных на ММВБ в

январе 2004 года составила 87%. Эта цифра увеличивается на 2-3% в месяц.

Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг взаимосвязаны, несмотря на то что

являются различными по сути направлениями банковской деятельности. Так,

90% сетевых клиентов «Гута Банка», работающих на финансовых рынках,

используют Интернет-трейдинг, а 60% осуществляют также онлайн-платежи и

переводы. Общая тенденция развития Интернет-трейдинга и Интернет-

банкинга, которую хотелось бы отметить, — это открытие банками для своих

клиентов доступа не только на отечественные, но и на зарубежные финансовые

рынки, которые являются более популярными в силу относительно невысокого

биржевого риска и, следовательно, стабильного положения акций.

Негативными факторами, мешающими воплощению бизнес-решения в жизнь,

являются не только (и не столько) техническая неготовность ряда банков

обслуживать операции своих клиентов на этих рынках в онлайн-режиме, но и

российское законодательство, согласно которому трейдинг на зарубежных

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

254

биржах приравнивается к вывозу капитала из страны. Для реализации решения

одни банки пытаются использовать свои связи с зарубежными партнерами,

другие приобретают лицензию на торговлю ценными бумагами на западном

рынке, но в целом банки ждут поддержки государства для того, чтобы выйти на

мировой рынок.

Конечно, в Интернет-трейдинге, как и в любой другой бизнес-

деятельности, орудуют мошенники. Вряд ли найдется хоть один человек,

связанный по роду своей деятельности с Интернетом, который бы не слышал о

FOREX. Этот виртуальный валютный рынок приобрел беспрецедентную

популярность, и Рунет заполонили брокерские конторы, предлагающие свои

услуги по торговле на FOREX. Подобный успех именно валютного рынка

вполне закономерен. Рынок акций и прочих ценных бумаг (то есть фондовый

рынок) подразумевает все-таки в первую очередь долгосрочные инвестиции и

получение прибыли через достаточно длительный промежуток времени.

FOREX же — идеальное место для проведения краткосрочных спекуляций, что

более привлекательно для «тонкого» клиента.

Сейчас в Рунете все заметнее увлечение этим рынком, но у эйфории есть и

нелицеприятная сторона — ни одна другая область Интернет-трейдинга не

имеет столь большого количества мошеннических дилинговых (dealing)

центров, то есть брокерских контор, ориентированных на маржинальную

торговлю с краткосрочными вложениями. В результате у многих людей само

название рынка начинает вызывать негативную реакцию.

Практически все дилинговые центры предлагают более или менее

доступные программы обучения валютному трейдингу. Кроме того, есть ряд

общеизвестных рекомендаций: во-первых, риск станет значительно меньше,

если вы будете избегать онлайн-контор, ведущих свои дела через электронные

платежные системы, гарантирующие анонимность (например, тот же

WebMoney). Во-вторых, настораживают также дилинговые центры,

предоставляющие крайне привлекательное кредитное плечо («рычаг») —

например 200:1. Это означает, что, переведя некоторую сумму, допустим 1000

долл., на свой счет (страховой депозит) в центре, при кредитном плече n:1 вы

получаете возможность совершать сделки на сумму n*1000 долл. Вся прибыль

от сделок, за исключением комиссионных, идет вам, убытки списываются

центром с вашего депозита. Фантастический размер плеча можно сравнить с

сотнями и тысячами процентов годовых, предлагаемых финансовыми

пирамидами в смутные 90-е годы. На многих ресурсах Интернета можно найти

регулярно пополняющиеся «черные списки», где перечисляются URL

мошеннических контор. Число увлеченных игрой на рынке FOREX людей

растет с каждым днем, невольно стимулируя интерес сетевого криминала к

этой сфере.

Некоторые пессимистично настроенные аналитики даже пророчат резкий

переход интереса трейдеров с валютных на фондовые рынки и, как следствие,

полный крах FOREX. Но, возможно, не все так мрачно. Частые случаи

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

255

мошенничества, с одной стороны, и привязанность Интернет-банкинга к

трейдингу, выражающаяся в поддержке банковскими системами трейдинга

вплоть до WAP-уровня, с другой, позволяют предположить, что через

несколько лет отдельные брокерские конторы в Сети, по крайней мере те из

них, что занимаются краткосрочными вкладами, канут в небытие и торговля на

валютных рынках полностью сосредоточится в руках Интернет-банков.

Вообще стремление к интеграции различных видов финансовых Интернет-

услуг под одной крышей сейчас уже можно проследить не только в связке

«трейдинг—банкинг». В скором будущем нас ожидает бум так называемых

финансовых супермаркетов. В качестве примера можно привести группу

«Гута», в которую, помимо банка и дилингового центра, входят страховая

фирма, туроператор, паевые инвестиционные фонды и ряд других офлайновых

организаций.

Сетевые аукционы

Сетевые аналоги аукционов — одно из наиболее интересных явлений в

коммерческом Интернете. Собственно, привнесенный в торговлю азарт и в

офлайне мало кого оставит равнодушным. Интернет-аукционы имеют свою

специфику, которая не позволяет расценивать их как еще один вид аукционной

торговли или электронной коммерции. Скорее, их можно рассматривать как

новое явление в деловом сегменте Сети.

Аукционы классифицируются по основным четырем видам:

• английский;

• голландский;

• американский;

• двойной.

Наиболее распространен первый. Именно английскому аукциону

свойственны публично оглашаемый ход торгов, многократное заявление цены

одним и тем же участником, то есть процессы, которые у большинства людей

ассоциируются с самим понятием аукциона. Данный вид аукциона наиболее

популярен и в Интернете.Продавец выставляет на продажу лот, устанавливая

срок, в течение которого ставки могут повышаться, и иногда резервную цену,

ниже которой он не желает продавать товар.

Противоположностью английского аукциона является аукцион

голландский. Торги начинаются с неоправданно высокой цены, которая

постепенно снижается. Выигрывает покупатель, который первым сочтет

текущую цену приемлемой.

Для американского аукциона характерны закрытое проведение торгов и

однократная подача заявки. Побеждает покупатель, давший наивысшую цену.

Если же товар не единичный, то приоритет заявок определяется величиной

заявленной цены и, в отличие от голландского аукциона, в данном случае

каждый покупатель берет товар по той цене, которую он назвал.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

256

Двойной аукцион предусматривает одновременное поступление заявок от

продавца и покупателя. Продажа происходит по найденной «равновесной»

цене.

Кроме того, Интернет-аукционы подразделяются по длительности

проведения (час, день, неделя), по географическому охвату участников (город,

страна, мир), по бизнес-направленности. В последнем случае все

существующие сетевые аукционы разделяются на три типа:

• b2b (business-to-business);

• b2c (business-to-consumer);

• c2c (consumer-to-consumer).

Аукционы b2b проводятся в корпоративной сфере, продавцы и покупатели

на них являются юридическими лицами; b2c-аукционы позволяют

предприятиям продавать свои товары и услуги физическим лицам; c2c-

аукционы предназначены для сделок только между физическими лицами.

Последний тип аукционов наиболее распространен в Интернете и имеет

максимальный охват участников.

Интернет-аукцион — очень широкое понятие, которое подразделяется на

категории online, live и offline. В первом случае торги полностью происходят в

Интернете, во втором — проходящий в реальности аукцион транслируется

через Сеть, в третьем случае речь идет о сайтах офлайновых аукционов,

содержащих описание лотов, даты проведения торгов и прочую информацию.

Интернет-аукционы — самый малочисленный торговый вид деятельности,

представленный в Интернете. В самом деле, любой заядлый интернетчик может

без труда назвать с десяток онлайн-магазинов, но вряд ли вспомнит более двух-

трех аукционов. Причины этого кроются в специфике их деятельности:

аукционам нужно гораздо большее количество участников, и они обычно не

ограничены в тематике идущих с молотка товаров. Один Интернет-аукцион в

состоянии удовлетворить спрос гораздо большего числа людей, чем Интернет-

магазин, пусть даже универсальный. В коммерческом Интернете можно

встретить десятки тысяч магазинов, но число аукционов не дотягивает даже до

пятисот. Высокой популярностью пользуются аукционы Yahoo!Auction

(auction.yahoo.com), DigiBid (www.digibid.com), а также совместные проекты

крупных офлайновых аукционных домов и Интернет-компаний: Sotheby’s и

Amazon.com (sothebys.amazon.com), Skinner и Lycos (skinner.lycos.com). Но все

же наибольшая часть оборота (свыше 60%) в этой сфере приходится на

легендарный eBay (www.ebay.com), общий объем доходов которого составляет

более 16 млрд. долл. Это при том, что основными источниками доходов

Интернет-аукциона являются комиссионные с заключенных сделок (5%) и

размещение лотов в каталоге (от 0,3 до 3% — в зависимости от расположения).

Аукцион eBay появился в 1996 году и с тех пор прочно удерживает

лидерство. За эти годы eBay вышел за пределы США, став крупнейшим

мировым аукционом. Десятки миллионов зарегистрированных пользователей

по всему миру ежедневно продают, покупают и меняют на eBay практически

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

257

все, что только можно себе представить: более 3,5 млн. единиц товара, среди

которых встречаются и довольно своеобразные лоты, вроде обломков станции

«Мир» или даже продаваемой души. По вполне понятным причинам наиболее

популярны продажи на сетевых аукционах компьютерных и коллекционных

товаров. Для некоторых людей продажа самых разнообразных вещей на этом

аукционе стала источником средств к существованию.

Россияне, как правило, торгуют на eBay железными рублями с ленинским

профилем или олимпийским мишкой, наборами матрешек, советскими

открытками, шапками-ушанками и прочей национальной атрибутикой. После

трагических событий в список наиболее продаваемых товаров добавились

модели подлодки «Курск».

Однако у российских участников аукциона eBay возникают проблемы с

приемом и проведением платежей. Кредитные карты есть далеко не у всех,

западные платежные системы (PayPal, например) наших сограждан не жалуют,

а их российские аналоги на аукционе не применяются. Решить эту проблему

помогает компания Western Bid — финансовый проводник на eBay для стран

СНГ, предоставляющий комплекс услуг для продавцов и покупателей. Western

Bid позволяет продавцам из СНГ принимать оплату в любой форме, а

покупателям в других странах — оперативно оплачивать выигранные лоты.

Можно также обратиться в компании Pregrad.Net и West Import, оказывающие

услуги по оплате и доставке в СНГ лотов eBay и товаров из американских и

канадских магазинов. Все эти сервисы работают с популярной у нас

электронной платежной системой WebMoney. Кроме того, предусмотрена

возможность оплаты через переводы Western Union и MoneyGram, однако это

относительно дорогой способ.

Интернет-аукцион принципиально отличается от аукциона реального

временем окончания торгов. Если в офлайне распорядитель как можно дольше

тянет счет до трех, надеясь на новые предложения, то в Интернете аукцион

заканчивается, как только истекает предусмотренный для данного лота срок.

Последняя ставка делается за 30-40 секунд до окончания торгов, чтобы

конкурент просто не успел предложить больше. Подобные приемчики входят в

сборники советов по торговле на Интернет-аукционах, которые при желании

можно во множестве найти на просторах Сети.

Наиболее актуальная проблема при участии в Интернет-аукционах связана

с доставкой товара, которая целиком возлагается на продавца и покупателя.

Кстати, дадим еще несколько советов, актуальных для российских

пользователей eBay. Дело в том, что около 40% выставляемых лотов

принадлежит американцам, и не факт, что продавцы захотят возиться с

международной доставкой, даже несмотря на то, что покупатель оплатит

расходы. В общем, стоит с самого начала обращать внимание только на те

лоты, для которых международная продажа разрешена. Кроме того, при

регистрации на eBay не стоит указывать в качестве своего e-mail адрес одного

из бесплатных почтовых серверов. В этом случае вас попросят подтвердить

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

258

вашу личность, указав номер кредитной карты, а если таковой не имеется, то

просто откажут в регистрации из соображений безопасности.

Если вы решили приобрести что-либо через eBay, обратите внимание на

такой параметр, как рейтинг предполагаемого продавца. После каждой сделки

покупатель начисляет (или же снижает) продавцу рейтинговые очки.

Естественно, продавцы, в особенности завсегдатаи аукциона, стараются

сохранить и упрочить свою репутацию. Ну а рейтинговый «порог доверия»,

начиная с которого можно иметь дело с данным продавцом, покупатель должен

определить сам. Если вы убеждены, что риск — дело благородное и раз на раз

не приходится, то рекомендую очень внимательно отнестись к формулировке

лота.

Однако eBay, несмотря на все его прелести и удобства, остается для

российских интернетчиков чужим. Сама доставка приобретенных товаров в

Россию дорога и сопряжена с рядом проблем. Одно дело, когда речь идет о

покупке какой-то редкой и очень необходимой вещи, и совсем другое — если

это всего лишь несколько компакт-дисков. Оплачивать услуги авиапочты или

курьерской службы в этом случае весьма накладно. А добавьте к этому еще и

комиссионные проценты за конвертацию валюты WebMoney, если вы

используете сервис этой системы, в подходящий для торгов на eBay

эквивалент. Отсутствие адаптации как eBay, так и других мировых аукционов к

национальным особенностям торговли, хроническое нежелание большинства

отечественных пользователей учить английский и, наконец, банальное

недоверие создали нишу для появления аналогичных проектов на российской

почве. И они не заставили себя ждать. На российском рынке Интернет-

аукционов появился безусловный лидер — Molotok.Ru. Его объем торгов на 2

мая составлял 3 029 393 697 долл., 936 163 348 руб., 4 393 010 евро. Для

сравнения: следующий по популярности Интернет-аукцион ОНО.ru в этот

момент показывал только 1 008 044,30 руб. Кроме упомянутых, в

русскоязычном Интернете можно отметить и другие проекты — Auction.ru,

Kupi-prodai.com, Stavka.Ru.

Популярность Molotok.Ru в первую очередь обеспечил его хозяин — Интернет-

холдинг Mail.ru, благодаря которому в Сети был проведен ряд крупных

рекламных акций. Их результатом стало появление сильного, известного

бренда. Вторым важным достижением можно назвать успешное формирование

коммьюнити вокруг Molotok.Ru, основанное на специальной системе

взаимодействия пользователей между собой и с аукционом. Собранная таким

образом большая аудитория уже сама по себе способна привлечь новых

участников, так как те, выставляя лоты на продажу, видят немедленную

реакцию на свое предложение и возвращаются на аукцион вновь и вновь.

Нужно внести либо единовременный вступительный взнос в размере 15 у.е.,

либо сначала 5 у.е., а потом еще по 3 у.е. в течение пяти месяцев. Также

привлечению новых участников способствуют относительно широкие

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

259

возможности работы продавцов со своими предложениями: редактирование,

повторное выставление на торги, внутренняя реклама и т.д.

Факторы, сдерживающие развитие аукционной торговли в русскоязычном

Интернете, можно разделить на две группы.

Первые свойственны электронной коммерции в целом: к ним, например,

относятся ограниченные возможности по приему платежей вследствие слабого

развития отечественных платежных систем и «пластиковых» денег.

Большинство новичков в Сети просто не подозревают о существовании

электронной наличности или же не имеют ни малейшего представления о том,

как завести свой сетевой «кошелек» и работать с ним. А ситуацию со

скромными объемами торговли с оплатой по кредитным картам еще более

усугубляет банальное недоверие к сайтам, принимающим оплату по кредиткам.

В результате единственным возможным вариантом остается классический

наличный платеж «из рук в руки», реализация которого в сетевой торговле

через курьерскую доставку достаточно чувствительна для кошелька

покупателя.

Факторы второй группы касаются непосредственно аукционов. Таковым

является отсутствие развитой инфраструктуры у российских Интернет-

аукционов, позволяющей участникам завершить сделку под контролем

системы. Сейчас аукционы не имеют ни службы пересылки отправлений, ни

собственной системы расчетов между физическими лицами. Да и

единственным методом воздействия на недобросовестного покупателя или

продавца является понижение рейтинга, от которого мошеннику может быть ни

тепло, ни холодно. Предотвратить же нарушения при сделках вроде недоставки

товара после оплаты или же предоставления товара несоответствующего

качества российские Интернет-аукционы сегодня не в состоянии. Один из

вариантов решения этой проблемы — escrow service — применяют некоторые

зарубежные аукционы. Суть метода сводится к тому, что деньги, отправленные

покупателем, замораживаются на счете продавца. После получения

подтверждения о поступлении товара и его удовлетворительном качестве,

продавец может снять деньги со счета.

Для участия в торгах необходимо зарегистрироваться и перечислить

деньги на свой счет в системе, с которого аукционом будут взиматься

комиссионные. Процесс регистрации прост. Необходимо заполнить

стандартную форму (ФИО, e-mail, пароль и т.д.) и подтвердить свое участие

присланным по почте регистрационным кодом. Перечислить деньги на свой

счет можно по пластиковым картам VISA, EuroCard/MasterCard, STB Card,

American Express, Union, Diners Club, JCB, e-port, через платежные Интернет-

системы «Яндекс.Деньги», «КредитПилот», WebMoney или же банковским

переводом. Сумма перевода зависит от стоимости выставляемых продавцом

товаров и от того, намерен ли он пользоваться платными услугами вроде

приоритетного расположения лота, продления времени аукциона,

автоматического перевыставления лота на продажу и т.д.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

260

На Molotok.Ru таковых предусмотрено три: стандартный (английский),

голландский и М-Лоток. О том, что представляют собой первые два, уже

известно. Можно лишь сказать, что в случае стандартного аукциона наряду с

резервной (минимальной) ценой продавец указывает блиц-цену, по которой он

согласен продать свой товар без дальнейших торгов. М-Лоток представляет

собой, собственно говоря, уже неаукционную систему торгов, поскольку

выставленные на таком лоте товары продаются по фиксированной цене. М-

Лоток чаще всего используется при распродаже партии товара.

Обзор автоматизированных банковских систем

Комплекс программных и технических средств, предназначенных для

автоматизации внутри и межбанковских операций, называют электронными

системами или автоматизированными банковскими системами.

Главная задача автоматизированных банковских систем заключается в

обеспечении всем ее участникам доступа для передачи банковской информации в

стандартном виде при высокой степени контроля и защиты от

несанкционированного доступа.

Ныне действующие электронные банковские системы на западе

классифицируются на:

системы сообщений - это системы, осуществляющие только оперативную

пересылку; хранение документов, а регулирование платежей предоставляется

банкам-участникам;

системы расчетов - это системы, в которых функции взаимных требований и

обязательств членов системы выполняются непосредственно.

Такие системы различаются и по количеству участвующих в переводах и

расчетах:

• организуют пересылку банковских сообщений на двухсторонней

основе;

• регулируют платежи на многосторонней основе.

К первой группе относится:

SWIFT—Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication -

общество Международных финансовых телекоммуникаций;

Bank Wide (частнокапиталистическая электронная сеть банков в США,

выполняющая следующие виды услуг:

• подтверждение покупки или продажи ценных бумаг;

• выдачу инструкций по операциям хранения ценных бумаг;

• передачу аккредитива или информации о проведенной инкассации;

• посылку и получение электронных средств межбанковской почты;

• получение информации о текущем состоянии счета для корпорации-

клиентов;

• подтверждение кредитных договоров с членами банковского

консорциума.

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com