Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности

Подождите немного. Документ загружается.

ГЛАВА 4. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Страхование жизни

Под

страхованием жизни принято понимать предоставление стра-

ховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить опре-

деленную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им

третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до опре-

деленного срока. Страхование жизни решает целый комплекс социально-

экономических проблем, которые условно можно объединить в две

группы:

социальные и финансовые.

Цели социального характера. Страхование жизни служит допол-

нением к системе государственного социального обеспечения и направле-

но на:

1) защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего чле-

на семьи;

2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудо-

способности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям

при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

5) оплату ритуальных услуг.

Цели финансового характера. Страхование жизни способствует

увеличению личных доходов и предоставляет необходимые гарантии при

осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций:

1) накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода

и вложениями капитала;

2) защиту частного бизнеса, обеспечение стабильности предприятия

в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия

или смерти «ключевого» персонала;

3) защиту наследства разными способами, в том числе: оплату нало-

га на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхо-

вания жизни, облегчение передачи наследуемого имущества или состоя-

ния одному из наследников за счет прямого личного права бенефициара на

страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников, ос-

вобождение страховой суммы от налога

на наследство;

4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по на-

логообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни.

Отдельно можно выделить те договоры страхования жизни, которые

являются обязательными для застрахованных либо в силу закона (коллек-

тивное страхование жизни наемных работников), либо в силу получения

Личное страхование (согласно Гражданскому кодексу РФ) предусматривает страхование

имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхова-

теля или застрахованного лица. В странах ЕЭС принята следующая классификация: страхо-

вание жизни и страхование иных видов, чем страхование жизни.

Содержание данной главы построено на материалах учебника Основы страховой дея-

тельности. М., 1999. С. 215–254, 294–396.

дополнительных финансовых гарантий (страхование жизни заемщиков

кредита).

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжи-тельность

человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступ-

ления.

Основные принципы страхования жизни

1. Страховой интерес (может иметь место только на момент за-

ключения договора) имеют:

 страхователь в собственной жизни;

 работодатель в жизни своих работников;

 супруг в жизни другого супруга;

 родители в жизни детей;

 партнеры по бизнесу;

 кредитор в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. С учетом долгосроч-

ного характера этого вида страхования часть прибыли, получаемой стра-

ховыми компаниями, направляется на увеличение страховых сумм по до-

говорам страхования. Эта дополнительная сумма называется

бонусом и

подлежит выплате только по истечении срока действия договора или на-

ступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:

¾ ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от

страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирова-

ния);

¾ окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при исте-

чении срока договора,

в целях повышения заинтересованности клиента в

сохранении действия договора на весь срок, поощрения за длительный

срок оплаты премии при пожизненном страховании.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это денежная

сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему

по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она пред-

ставляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного стра-

хования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на

день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается

условиями договора страхования и зависит от

срока, в течение которого

уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов.

Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть

выплачена при наступлении страхового случая или при окончании дейст-

вия договора, т.к. страховая компания удерживает при определении стои-

мости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам

комиссионные

. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость

выкупа договора страхования в различные периоды его действия.

Существуют и другие операции, обеспечивающие право требования

страхователем суммы математического резерва, начисленного по его до-

говору страхования.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность

договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного матема-

тического резерва может перейти к другому застрахованному – и договор

страхования не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под договор страхования. Страхователь может

занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не пре-

кращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. Если

страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то

страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока

договора или в случае претензии. Если сумма аванса с процентами не воз-

вращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере. В РФ

ссуды могут выдаваться страхователям – физическим лицам, заключив-

шим договор страхования, связанный с дожитием до установленного срока.

Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы.

Передача полиса под залог. Полис страхования может передавать-

ся в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности

жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его

действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о

ее деятельности и проводимых ею страховых операциях. Это является

весьма актуальным в силу усложнения условий полисов страхования жизни

ввиду их дополнения финансовыми и инвестиционными компонентами, а

также для

осуществления защиты прав потребителей, которые не являют-

ся профессионалами в экономических вопросах и доверяют рискованному

бизнесу свои средства.

Наиболее распространены следующие виды страхования жизни:

страхование на дожитие, страхование на случай смерти, смешанное стра-

хование жизни, страхование жизни с выплатой аннуитетов, пенсионное

страхование.

Классификация форм страхования жизни.

Практика страхования

жизни показывает большое разнообразие заключаемых страховыми ком-

паниями договоров страхования. Однако все заключаемые страховые кон-

тракты имеют определенные типические характеристики, выработанные

практикой за всю историю проведения этого вида страхования.

Основные

типы договоров страхования жизни

, их основные характеристики:

особенности и различия по приведенным критериям представлены в таб-

лице 4.1, на рисунке 4.1. Дополнительно договоры страхования жизни де-

лятся также по

способу заключения на индивидуальные и коллективные.

Одним из распространенных видов страхования жизни является

страхование

аннуитетов или рентное страхование жизни.

Рис. 4.1. Классификация форм страхования жизни

Вид объекта стра-

хования жизни

Договоры в отно-

шении собствен-

ной жизни застра-

хованный и стра-

хователь – одно

лицо

Договоры со-

вместного стра-

хования жизни

на основе прин-

ципа первой или

второй смерти

Договоры в отноше-

нии жизни другого

лица

застрахованный и

страхователь – раз-

ные лица

Страхователь дол-

жен иметь страхо-

вой интерес в жизни

застрахованного

Заключаются в

основном суп-

ружескими па-

рами

Предмет страхования

жизни

Страхование на

случай смерти.

Выплата стра-

ховой суммы –

при наступле-

нии смерти за-

страхованного

Страхование на дожи-

тие. Выплата страхо-

вой суммы – при дожи-

тии застрахованного до

окончания срока дого-

вора

Смешанное

страхование.

Выплаты – и в

случае смерти,

и в случае до-

жития застра-

хованного

Порядок уплаты

ст

аховых п

емий

Уплачиваемые

в течение сро-

ка

Пе

иодические

Единовременная

(однократная)

премия

Уплачиваемые в течение ограничен-

ного периода времени, меньшего, чем

ок догово

Уплачиваемые на

протяжении всей

жизни

Период действия

страхового покры-

тия

Страхование жизни на

определенный период

времени

Пожизненное стра-

хование (на всю

жизнь)

Форма страхо-

вого покрытия

Увеличение стра-

ховой суммы за

счет инвестирова-

ния страховых

премий в инвести-

ционные фонды

Увеличение

страховой

суммы за счет

участия в при-

были страхов-

щика

Увеличение страхо-

вой суммы с ростом

индекса розничных

ен

Страхование с воз-

растающей страх.

суммой

Страхование с

убывающей

страховой сум-

мой

Страхование на

твердоустановлен.

сумму

Вид страховых вы-

плат

С выплатой

пенсии

С выплатой

ренты (аннуи-

тета)

С единовременной

выплатой страховой

ммы

Таблица 4.1

Базовые типы договоров страхования жизни

Тип страхова-

ния

Страховое покрытие

Премии

Наличие ин-

вестиционно-

го элемента

Возможность

выкупа

Характеристика

страхования

Срочное на

случай смер-

ти

Выплата страховой суммы

бенефициару, если за-

страхованный умрет

раньше срока, обозначен-

ного в договоре

Периодиче-

ские

нет нет Более дешевый и

простой с высокой га-

рантией в случае

преждевременной

смерти

Пожизненное

Выплата страховой суммы

бенефициару в момент

смерти застрахованного

независимо от времени ее

наступления

Периодичес-

кие или одно-

кратная

да Право на выкуп

появляется

только через

определенное

время действия

договора

Наиболее полное

обеспечение наслед-

ников с неограничен-

ным сроком и эле-

ментами капитализа-

ции

Смешанное

Выплата страховой суммы

и в случае смерти застра-

хованного до окончания

договора, и в случае дожи-

тия согласно договору

Периодичес-

кие или одно-

кратная

да да Наиболее выгодные

договоры в целях ин-

вестирования и соз-

дания накоплений с

невысокими гаран-

тиями в случае смер-

ти

Аннуитет представляет собой договор страхования, по которому вы-

плачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахо-

ванного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и еже-

месячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты

единовременной

премии используются страховые суммы, накопленные по

смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда раз-

решается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку. Чаще всего аннуите-

ты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в

пользу третьего лица).

Виды аннуитетов:

¾ простой аннуитет

: при оплате однократной премии застрахованному

выплачивается годовая рента пожизненно;

¾ отсроченный аннуитет

: при заключении договора оговаривается пе-

риод между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот от-

ложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхо-

вателем аннуитета;

¾ срочный аннуитет: договор страхования предусматривает выплату

ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти

(до окончания срока договора);

¾ гарантированный аннуитет

: по договору предусматривается выплата

ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в за-

висимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длитель-

ным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксиро-

ванного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания

этого периода. Общая сумма ренты может

быть выплачена наследникам

единовременно.

С подробной классификацией и характеристикой других видов стра-

хования жизни дополнительно можно ознакомиться в литературе по стра-

хованию, а также в следующих вопросах лекции.

2. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является традиционным видом

страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось

за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхова-

ния смертельно опасных заболеваний

, таким образом, полное современ-

ное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней.

Основная

цель страхования от несчастных случаев – возмеще-

ние ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате

несчастного случая или наступления заболевания.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно

может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-

экономическое содержание. Страхование от несчастных случаев может

К смертельно опасным заболеваниям относятся следующие: СПИД, злокачественные но-

вообразования, инфаркт миокарда и др.

быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным,

осуществляемым на коммерческой основе. Обязательное страхование от

несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

Обязательное страхование от несчастных случаев является

одним из элементов системы социального страхования и покрывает

риски производственного травматизма и профессиональных заболева-

ний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных слу-

чаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая вре-

мя нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью

этого вида страхования является то,

что страховые взносы полностью уп-

лачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчаст-

ных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страхо-

вании от несчастных случаев на производстве и профессиональных забо-

леваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными

актами к нему.

Другим направлением организации обязательного страхования от не-

счастных случаев

, дополняющим или компенсирующим социальное стра-

хование, является

обязательное государственное страхование жиз-

ни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про-

фессиональная деятельность связана с повышенным риском не-

счастного случая при исполнении своих служебных обязанностей

. К

ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и

сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает

риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев:

смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы,

увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных

обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих ре-

гулируется федеральным законодательством

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных

случаев выступает

обязательное личное страхование пассажиров,

перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомо-

бильным транспортом по междугородным и туристическим мар-

шрутам

. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и

телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с по-

ездкой. Законодательством установлены: максимальная страховая сумма,

подлежащая выплате в случае гибели пассажира, страховой взнос, упла-

чиваемый пассажирами при покупке проездного билета

Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граж-

дан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут-

ренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-

исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции: Феде-

ральный закон от 28.03.1998 г. №52-ФЗ (ред. от 21.07.1998); О государственной защите

су-

дей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов: Федеральный закон

от 20.04.1995 г. №45-ФЗ (ред. от 29.02.2000).

Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 7.07.1992 г.

№750 (ред. от 22.07.1998).

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет

несколько организационных форм. В первую очередь различают индиви-

дуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим ли-

цом, и его действие в основном распространяется на страхователя и чле-

нов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем вы-

ступает юридическое лицо

, а застрахованными – физические лица, в жизни

и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основ-

ном договоры коллективного страхования заключаются либо работодате-

лями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обще-

ствами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации

охотников, творческие и профессиональные союзы и т.п.). Страховое

по-

крытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может огра-

ничиваться только периодом профессиональной или общественной (спор-

тивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь за-

страхованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев

принято подразделять на:

¾ полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее

страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной

жизни человека в течение действия договора;

¾ частичное страхование, предоставляющее гарантию только на оп-

ределенный период жизнедеятельности человека, – наиболее распростра-

ненным является страхование от несчастных случаев на время поездки,

путешествия, в том числе за рубеж;

¾ дополнительное страхование, т.е. использование страхования

от

несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинирован-

ных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от не-

счастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия

выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате

несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям

в пакетном полисе главы семьи и др. Следует

отметить, что страхование

от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих

страховых полисов.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев

представлена на рисунке 4.2.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому за-

конодательству являются имущественные интересы застрахованного, свя-

занные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного

случая.

Рис. 4.2. Классификация форм и видов страхования от несчаст-

ных случаев

Под

несчастным случаем в страховании обычно понимают вне-

запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека,

вследствие которого наступают временное или постоянное расстройство

здоровья, а также смерть застрахованного.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые

гарантии

(рис. 4.3). Однако на практике страховщики могут использовать

различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некото-

рые из них из частных условий страхования.

В условиях страхования во избежание разногласий приводится под-

робный перечень всех событий, которые признаются или не признаются

страховыми случаями и, соответственно, включаются в страховое покры-

тие или исключаются

из него. Традиционными страховыми случаями яв-

ляются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-

профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

вождения (пользования) наземных транспортных средств; пользования,

Страхование от несчастных

случаев

Обязательное

об

овольное

Социальное страхование

от несчастных случаев

на производстве и проф-

заболеваний

Государственное личное

страхование государст-

венных служащих

Ст

ахование пассажи

ов

Индивидуальное

Коллективное

Полное ст

ахование частных лиц

Страхование на определенный

период деятельности и отдыха

Дополнение к комбинированным

страховым прод

ктам

Ст

ахование наемных

аботников

Страхование членов ассоциаций

и профсоюзов

Страхование

взрослых

Страхование де-

тей

без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиаци-

онный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спа-

сения людей или имущества; допустимой самообороны; нападения или по-

кушения;

2) асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выбро-

са газа или пара; удара электротоком; попадания инородного тела в дыха-

тельные пути;

3) ожоги и иные

повреждения, вызванные: действием огня; ударом

молнии; вдыханием ядовитых веществ; Х-излучением или радиоактивными

материалами;

4) отравления: химическими веществами; лекарствами; ядовитыми

растениями; недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению стра-

ховщика), змей; жалящих насекомых.

Рис. 4.3. Система гарантий в

страховании от несчастных случаев

Каждая страховая компания использует собственный перечень стра-

ховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как

патология родов или беременности; укус энцефалитного клеща; ошибки в

лечении. Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него: укусы и

ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пас-

сажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Общепринятыми

исключениями из страхового покрытия явля-

ются следующие события:

 самоубийство или покушение на него;

 умышленное причинение застрахованным самому себе телесных

повреждений;

азовые га

антии

Оплата расходов на сана-

торно-курортное лечение,

необходимое для реабили-

тации застрахованного

Пособие по

ход

Оплата расходов на проте-

зирование и косметическую

операцию

Пенсия по инвалидности

Пенсия по случаю потери

кормильца

Дополнительные га

антии

Оплата медицинских расхо-

дов по лечению

Страховая сумма на случай

смерти

Страховая сумма на случай

инвалидности (постоянной

нетрудоспособности)

Ежедневное пособие по

временной нетрудоспособ-

ности