ДКБ - курс лекций
Подождите немного. Документ загружается.
ЦБ и государственные, и полугосударственные банки (смешанная форма
собственности);
банковский сектор: сбербанки, инвестиционные банки, ипотечные банки,
специализированные торговые банки и другие коммерческие банки;
страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды;
специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные
фонды, трастовые компании, ссудно-сберегательные ассоциации и
кредитные союзы.
В ряде стран третий уровень объединяется с четвертым и называется
«Специализированные кредитно-финансовые институты».
С учетом региональных особенностей и специфики страны кредитная
система каждой страны имеет особенности.
2.3 Кредитная система РФ
Кредитная система РФ эволюционно прошла несколько этапов. Ее развитие
увязано с социально-экономическими условиями развития страны. До 1917 г. она
включала три звена:
1. Государственный банк России.
2. Банковский сектор: коммерческие, сберегательные банки.
3. Специализированные кредитные институты (страховые компании,
кредитные товарищества).
После революции была проведена национализация всех кредитных
институтов, и на базе государственного банка был создан Народный банк.
В 1918 г. кредитная система была ликвидирована, кредит потерял свое
значение, произошло слияние Народного банка с Министерством Финансов.
Восстановление кредитной системы произошло в 20-е гг. в усеченной форме
и структура в 1925 г. была трехзвеньевая:
1. Государственный банк.
2. Банковский сектор, акционерные банки, кооперативные, коммунальные,
сельскохозяйственный банк Центральный и республиканские.
3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения: общества
сельскохозяйственного кредита, кредитная кооперация, общества
взаимного кредита, сберегательные кассы.
В 30-х гг. кредитная система претерпела существенные изменения, т.к. были
ликвидированы все формы собственности кроме государственной и кредитная
система была превращена в однозвенную систему. Она функционировала в виде
трех банков (Гос. Банк, Страховой банк и банк внешней торговли),
сберегательных касс и двух страховых компаний (Росстрах, Ингосстрах).
В середине 80-х гг. была проведена банковская реформа, и были созданы
крупные отраслевые специализированные банки. Особенность реорганизации
заключалась в том, что специализированным банкам было предоставлено право
кратко- и долгосрочного кредитования. Кредитные ресурсы из Госбанка были
переданы специализированным. Госбанк осуществлял кредитование только
непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в
сбербанк с многочисленными филиалами и отделениями. В структуре банков 30-х
гг. был один уровень, на котором сосредоточены Госбанк, Промышленно-
строительный банк, Агропромбанк, Банк жилищно-коммунального хозяйства и
социального развития, Банк внешнеэкономической деятельности и Сбербанк.
Существенных преобразований в банковской системе не происходило
примерно до конца 92 г. В конце 92 г. появилась трехуровневая банковская
система:
I уровень ЦБР;
II уровень банковская система (коммерческие банки и Сбербанк)
III уровень Специализированные небанковские кредитные институты
(страховые компании, инвестиционные фонды и проч.).
К концу 94 г. кредитная система имела по-прежнему трехуровневую систему,
сберкассы были преобразованы в сберегательные филиалы, и на третьем уровне
появились новые специализированные небанковские кредитно-финансовые
институты (финансово-строительные компании, пенсионные фонды).
Принципиальное различие между кредитными структурами 92 г. и 94 г. в том,
что в кредитной структуре 92 г. была банковская и парабанковская система
(парабанковская система – III уровень). С 94 г. идет слияние банковской системы
с парабанковской и в перспективе последняя должна превратиться в банковскую
систему.
2.4 Механизм государственного регулирования кредитной системы
Кредитная система функционирует через кредитный механизм.
Кредитный механизм – система связей между кредитными институтами и
различными секторами экономики. Она представляет собой систему отношений,
связанную с перераспределением капитала между кредитными институтами, а так
же отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Основными направлениями государственного регулирования являются:
1. Политика ЦБ.
2. Налоговая политика правительства на центральном и местном уровнях.
3. Участие правительства в кредитных институтах.
4. Законодательные мероприятия.
Политика ЦБ.
В промышленно развитых странах политика ЦБ распространяется главным
образом на коммерческие и Сбербанки в следующих формах:
учетная политика;
регулирование норм обязательных резервов;
операции на открытом рынке;
прямое воздействие на кредит.
Учетная политика состоит в учете и переучете коммерческих векселей,
поступающих от коммерческих банков. ЦБ выдает кредитные ресурсы на оплату
векселей и устанавливает учетную ставку. Учетная политика ЦБ направлена на
установление предельной суммы кредита для каждого коммерческого банка.
Таким образом осуществляется воздействие на сумму выдаваемых ссуд.
Любой коммерческий банк должен хранить часть кредитных ресурсов на
беспроцентном счете в ЦБ. Устанавливаются нормы обязательных резервов для
коммерческих банков, они периодически меняются. По отдельным странам: 5-
20%. С помощью этой нормы ЦБ воздействует в целом на ссудный процент, а он
влияет на курс ценных бумаг.
Операции на открытом рынке – это операции с государственными
облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами.
Продавая государственные облигации ЦБ уменьшает денежные ресурсы
банковских и небанковских структур и тем самым повышаются процентные ставки
на рынке ссудных капиталов. Кредитные институты обязаны покупать
определенную часть государственных облигаций, финансируя этим дефицит
бюджета, либо какого-то другого государственного долга. Кредитные институты
вынуждены либо продавать ценные бумаги, либо сокращать кредит.
Прямое воздействие на кредит – это прямые предписания в форме
инструкций, директив и применения санкций за нарушения.
Налоговая политика.
Регулирование осуществляется путем изменения налоговых ставок на
прибыль, получаемого банком. Основное влияние осуществляется через
изменением налогового законодательства. Увеличение налогового бремени
приводит к уменьшению кредитно-ссудных операций и понижению кредитных
ставок по кредиту.
Участие государства в кредитных институтах выражается в трех основных
направлениях:
а) национализация кредитных институтов;
б) организация новых банковских структур;
в) долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-
финансовых институтов. Этот метод сводится к созданию государственной
собственности. Он нашел применение в Германии, Франции, Италии.
Законодательные мероприятия оказывают большое влияние на кредитную
систему. Правительство, местные органы власти, органы законодательной власти
разрабатывают пакеты законов и инструкции, регламентирующие различные
сферы деятельности кредитных институтов. Основным регулирующим законом
является федеральный Закон о банках и банковской деятельности. В рамках
исполнительной власти основными регулирующими органами являются МинФин и
ЦБ. В ряде стран создаются дополнительные органы, регулирующие
деятельность кредитной системы.
Система государственного регулирования имеет сложный и противоречивый
механизм. В настоящее время кредитная система приспосабливается к
структурным изменениям экономики.