Борботько Т.В. Защита информации в банковских технологиях

Подождите немного. Документ загружается.

Т.В. Борботько

Лекции по курсу:

―Защита информации в банковских технологиях‖

для специальностей: 45 01 03 ―Сети телекоммуникаций‖

98 01 02 ―Защита информации в телекоммуникациях‖

СОДЕРЖАНИЕ

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ......................................................................................... 4

1.1. Национальный и коммерческие банки Республики Беларусь .................................................................................. 4

1.2. Банковские операции .............................................................................................................................................................. 7

1.3. Межбанковские расчеты в системе BISS ......................................................................................................................... 8

2. ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ ...................................................................................................................................... 10

2.1. Традиционная и электронная коммерции ..................................................................................................................... 10

2.2. Виды электронной коммерции ......................................................................................................................................... 12

2.3. Платежные системы ............................................................................................................................................................. 13

2.4. Мобильная коммерция ........................................................................................................................................................ 14

2.5. Технология EDI в системах В2В ...................................................................................................................................... 15

2.6. Компоненты технологии EDI............................................................................................................................................ 17

2.7. Информационная безопасность электронного бизнеса ........................................................................................... 19

3. ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ ............................................... 21

3.1. Механизмы классических денег ...................................................................................................................................... 21

3.2. Платежные средства ............................................................................................................................................................. 23

3.3. Клиринг и взаиморасчет ..................................................................................................................................................... 25

3.4. Типы дематериализованных денег .................................................................................................................................. 27

3.5. Кошельки ................................................................................................................................................................................. 29

4. ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ ................................................................................ 32

4.1. Факторы, влияющие на безопасность в банковской сфере ..................................................................................... 32

4.2. Концепция безопасности банка ........................................................................................................................................ 33

4.3. Цели и задачи системы безопасности............................................................................................................................. 35

4.4. Объекты защиты .................................................................................................................................................................... 36

4.5. Классификация угроз ........................................................................................................................................................... 36

4.6. Состав и структура системы безопасности банка ...................................................................................................... 38

4.7. Анализ риска и составление кризисных планов ......................................................................................................... 40

5. ПОЛИТИКА БЕЗОПАСНОСТИ ....................................................................................................................................... 47

5.1. Понятие и модели политики безопасности .................................................................................................................. 47

5.2. Механизмы защиты .............................................................................................................................................................. 50

5.3. Принципы реализации политики безопасности ......................................................................................................... 54

5.4. Оценка безопасности банковских систем ..................................................................................................................... 57

5.5. Стандарты в области банковской безопасности ......................................................................................................... 60

6. УПРАВЛЕНИЕ ЗАЩИТОЙ АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ БАНКОВСКОЙ СЕТИ ................................... 62

6.1. Принципы организации и контроля функционирования автоматизированных сетей .................................. 62

6.2. Административная группа управления защитой ....................................................................................................... 64

6.3. Опасные события и их предупреждение ....................................................................................................................... 65

6.4. Устранение нарушений ....................................................................................................................................................... 68

6.5. Дополнительные меры контроля ..................................................................................................................................... 70

6.6. Методы и механизмы защиты автоматизированных сетей .................................................................................... 71

7. АВТОМАТИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И ИХ ЗАЩИТА .............................................................. 75

7.1. Угрозы безопасности автоматизированных банковских систем .......................................................................... 75

7.2. Особенности защиты информации в электронных банковских системах ........................................................ 75

7.3. Внешний ресурс ..................................................................................................................................................................... 77

8. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ ............................................................................................................................................ 80

8.1. Обмен электронными данными ....................................................................................................................................... 80

8.2. Торговые расчеты .................................................................................................................................................................. 81

8.3. Межбанковские расчеты ..................................................................................................................................................... 82

8.4. Основные способы межбанковских платежей ............................................................................................................ 84

8.5. Общие проблемы безопасности электронного обмена данных ............................................................................ 85

9. ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ И ИХ ЗАЩИТА....................................................................................................... 89

9.1. Формы организации персональных платежей ............................................................................................................ 89

9.2. Персональный идентификатор ......................................................................................................................................... 91

9.3. Обзор технологий электронных пластиковых карт ................................................................................................... 92

9.4. Автоматические кассовые аппараты .............................................................................................................................. 96

9.5. Особенности расчета в точке продажи ........................................................................................................................ 100

9.6. Электронные чеки ............................................................................................................................................................... 103

10. БЕЗОПАСНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ В INTERNET ....................................................................................................... 104

10.1. Классификация типов мошенничества в электронной коммерции ................................................................. 104

10.2. Протокол SSL ..................................................................................................................................................................... 106

10.3. Протокол SET ..................................................................................................................................................................... 109

10.4. Сравнительная характеристика протоколов SSL и SET ...................................................................................... 116

11. РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАЩИЩЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ......................................................................... 117

11.1. Система SWIFT ................................................................................................................................................................. 117

11.2. Система CHAPS ................................................................................................................................................................ 120

11.3. PayCash (Яndex.Деньги) .................................................................................................................................................. 121

11.4. WebMoney Transfer ........................................................................................................................................................... 122

ЛИТЕРАТУРА ............................................................................................................................................................................ 125

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

1.1. Национальный и коммерческие банки Республики Беларусь

Банковская система Республики Беларусь является составной частью кредитной сис-

темы и представляет из себя совокупность банковских институтов двух уровней. На первом

уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на вто-

ром - сеть коммерческих банков. Банковское законодательство устанавливает правовое по-

ложение субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельно-

сти, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основ-

ные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

— регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального

(prudence (франц.) - благоразумие, осторожность) надзора осуществляются Национальным

банком;

— банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обяза-

тельному лицензированию;

— банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несет

ответственность по обязательствам банков;

— органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятель-

ность банков;

— банки обязаны в период осуществления своей деятельности соблюдать установ-

ленные нормативы безопасного ведения дела;

— банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установ-

ленных законом рамках.

Приведенные принципы могут быть скорректированы законодательным органом

страны при наличии на то объективных экономических причин. Однако при игнорировании

этих принципов невозможно построить полноценную банковскую систему, отвечающую ме-

ждународным стандартам. Несоответствие международным стандартам и принципам влечет

за собой проблемы с интегрированием национальных банковских систем в мировое эконо-

мическое хозяйство.

Национальный банк Республики Беларусь

Национальный банк Республики Беларусь (НБРБ) представляет первый уровень

банковской системы страны. Как центральный банк любой страны он занимается разработ-

кой и проведением совместно с Правительством денежно-кредитной политики государства и

подотчетен в своей деятельности Президенту Республики Беларусь (в международной прак-

тике центральный банк подотчетен высшему законодательному органу страны - парламенту,

а его, руководитель не является членом правительства, в целях сохранения независимости от

правительства). Капитал НБРБ полностью принадлежит государству.

Правовой основой деятельности НБРБ является Конституция Республики Беларусь,

Банковский кодекс Республики Беларусь, Законы Республики Беларусь и нормативные пра-

вовые акты Президента Республики Беларусь.

Главная цель политики НБРБ обеспечение внутренней и внешней устойчивости на-

циональной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности,

кредитоспособности и надежности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих уставных целей НБРБ законодательно наделен рядом функ-

ций (ст. 26 Банковского кодекса), основные из них:

— осуществление эмиссии денег;

— регулирование денежного обращения;

— регулирование кредитных отношений;

— осуществление валютного регулирования;

— осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреж-

дений, осуществляющих банковские операции;

— надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного

функционирования;

— регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

— обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской

системе;

— разработка платежного баланса Республики Беларусь;

— определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Круг операций, осуществляемых НБРБ, определяется его функциями и целями, как

центрального банка страны. Операции НБ подразделяются на пассивные - операции по соз-

данию ресурсов, банка и активные - операции по их размещению. К основным пассивным

операциям НБ относятся: эмиссия банкнот, прием вкладов кредитных учреждений, предста-

вителей иностранных правительств и банков, капиталы и резервы.

К основным активным операциям относятся учетно-ссудные операции, ломбардные

кредиты (ссуды под залог векселей, казначейских обязательств и других ценных бумаг), ин-

вестиции в государственные ценные бумаги (основная форма кредитования государства).

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осу-

ществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров

денежно-кредитной политики, используя основные инструменты регулирования рынка.

Коммерческие банки Республики Беларусь

Условно коммерческие банки можно классифицировать по нескольким группам и

формам. Степень детализации критериев классификации банков определяется глубиной тре-

буемого анализа. Критерии так же определяются целями анализа. Приведем только несколь-

ко критериев, которые могут быть положены в основу классификации банков:

— по финансовому объему (объемы активов и другие показатели);

— по форме собственности (государственные, частные, банки-резиденты, с участием

иностранного капитала);

— по набору предоставляемых услуг (кредитные, сберегательные);

— по обслуживаемой клиентуре (крупные предприятия, мелкий бизнес, частные ли-

ца);

— по отраслевому признаку (промышленность, агросектор, коммунальное хозяйст-

во);

— по организационной структуре (филиальный банк, банковское объединение, еди-

ный банк).

Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в

Республике Беларусь являются ―Банковский кодекс Республики Беларусь‖ и нормативные

документы НБРБ.

Коммерческие банки создаются учредителями (участниками) - юридическими и фи-

зическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политиче-

ские цели.

Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности

в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа) или унитарного предприятия.

В Республике Беларусь могут создаваться универсальные банки, имеющие лицензию

на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, дея-

тельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки

со 100% собственным капиталом, совместные банки - на долевой основе с белорусскими со-

учредителями, филиалы - на правах юридического лица и представительства. Размер (квота)

участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь устанавливается

НБРБ.

Уставный фонд банка состоит из вкладов его учредителей (участников). При созда-

нии банка минимальный размер его уставного фонда (устанавливается Национальным бан-

ком) должен быть сформирован из денежных средств.

Для формирования уставного фонда банка могут быть использованы только собст-

венные средства учредителей (участников) банка.

К моменту подачи комплекта учредительных документов на регистрацию (перереги-

страцию) уставный фонд банка должен быть оплачен полностью. Минимальный размер соб-

ственных средств (капитала установлен для действующего банка в сумме, эквивалентной

5 млн. евро; для действующего банка, имеющего лицензию на привлечение во вклады

средств физических лиц, - в сумме, эквивалентной 10 млн. евро.

Для банков, создаваемых и действующих на территории свободных экономических

зон Республики Беларусь (СЭЗ), установлен минимальный размер уставного фонда в сумме

500 тыс. евро.

Денежные взносы в уставный фонд банка могут осуществляться как в национальной

денежной единице Республики Беларусь, так и в; свободно конвертируемой валюте. При

этом минимальный размер иностранных инвестиций в уставный фонд банка определяется в

размере, эквивалентном 20 тыс. евро.

При внесении учредителями не денежного вклада в уставный фонд минимальный

размер уставного фонда должен быть полностью оплачен в денежной форме. Доля не денеж-

ного взноса в уставном фонде, сформированном в размере свыше минимального, не должна

превышать 20% в первые 2 года работы банка и 10% в последующие годы.

Банкам могут быть выданы следующие виды лицензий.

Общая лицензия дает право банку осуществлять указанные в ней банковские опе-

рации в национальной денежной единице на территории Республики Беларусь. Лицензия

выдается во время государственной регистрации.

Внутренняя лицензия дает право банку осуществлять указанные в ней операции в

иностранной валюте на территории Республики Беларусь. Лицензия выдается по заявлению

банков время или после государственной регистрации.

Генеральная лицензия дает право банку осуществлять указанные в ней операции

как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами. Лицензия выдается по за-

гнию банка не ранее одного года после его государственной регистрации. Банку с иностран-

ными инвестициями лицензия может быть выдана ранее указанного срока.

Разовая лицензия дает право банку на проведение конкретной банковской опера-

ции в иностранной валюте в разовом порядке.

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц дает право банку

на осуществление операций в национальной денежной единице и в иностранной валюте:

— привлечение во вклады средств физических лиц;

— открытие и ведение счетов физических лиц;

— осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических лиц.

Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоцен-

ными камнями дает право банку осуществлять указанные в ней операции. Перечень доку-

ментов, представляемых для регистрации и получения лицензий, определяется НБРБ.

Срок рассмотрения документов, представленных для регистрации банка, а также для

внесения изменений и дополнений в учредительные документы, не может превышать трех

месяцев со дня подачи ходатайства и учредительных документов в НБ.

При положительном решении вопроса о регистрации банка и выдаче ему лицензии

на совершение банковских операций НБ производит его регистрацию посредством записи в

Книге регистрации банков, а также направляет учредителям уведомление о регистрации бан-

ка. Лицензия выписывается в двух экземплярах: один экземпляр вместе с Уставом и уведом-

лением направляется банку (филиалу иностранного банка на правах юридического лица),

второй хранится в юридическом деле банка в НБ, копия направляется в Главное управление

НБ по месту расположения банка. Лицензия выдается банку только после ее оплаты, произ-

веденной в установленном порядке.

За выдачу лицензии на осуществление банковских операций с банка взимается плата

в размере, эквивалентном 20 тыс. евро.

За выдачу лицензии на осуществление валютных операций и операций с драгоцен-

ными металлами с банка взимается плата в размере, эквивалентном 10 тыс. евро.

За выдачу лицензии на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц в

национальной денежной единице и в иностранной валюте взимается плата в размере, экви-

валентном 6 тыс. евро.

В случае внесения по инициативе участников банка изменений и дополнений в Ус-

тав банка (за исключением случаев изменения наименования и юридического адреса банка)

требующих изменения и (или) дополнения лицензии, банку выдается новая лицензия и взи-

мается плата в размере, эквивалентном 5 тыс. евро.

Деятельность банков может быть прекращена путем их реорганизации или ликви-

дации. Реорганизация банка осуществляется в форме слияния, присоединения, преобразова-

ния, разделения, выделения. Решение о реорганизации банка принимается собранием акцио-

неров (участников) банка или в случаях, предусмотренных законодательством Республики

Беларусь, судом и доводится до сведения всех акционеров (участников) банка и лиц, состоя-

щих в договорных отношениях с ним.

1.2. Банковские операции

Банковская система Республики Беларусь представляет собой универсальные кре-

дитные институты с полным набором классических банковских услуг, выполняющих сле-

дующие функции:

— посредничество в кредите между субъектами, экономно расходующими свои

средства (имеющими временный избыток ресурсов) и осуществляющими свою деятельность

с превышением расходов над поступлениями (дефицитно расходующих средства);

— посредничество в платежах;

— превращение в капитал денежных доходов и сбережений;

— создание кредитных орудий обращения.

Круг вышеперечисленных функций банковских институтов сформировался в резуль-

тате эволюционного развития банковского дела.

Существующие в специальной литературе определения коммерческого банка, как

финансового посредника позволяют выделять в его деятельности пассивные и активные опе-

рации.

Пассивные операции обеспечивают банку формирование ресурсов. В структуре

банковских пассивов присутствуют собственные средства, заемные и привлеченные. Собст-

венные средства банка (собственный капитал), в отличие от заемных и привлеченных не об-

ременены обязательствами по возврату. Собственный капитал является финансовой базой

развития банка, обеспечивающей покрытие возникающих в процессе работы рисков. Форми-

рование собственного капитала банка осуществляется в первую очередь за счет внешних

источников (привлечение средств в уставный фонд) и внутренних (перераспределение при-

были). По международной практике доля собственного капитала в ресурсах-нетто в пределах

10% считается нормой. Однако анализ деятельности коммерческих банков в неустойчивой

экономической среде (развивающиеся страны и страны с переходной экономикой) дает ос-

нование констатировать, что обеспечить покрытие рисков без ущерба для дальнейшего

функционирования банка возможно, имея собственный капитал на уровне 20% и более в ре-

сурсах-нетто.

Операции по открытию и ведению расчетных и депозитных счетов клиентов (юри-

дических и физических лиц), выпуску собственных ценных бумаг (кроме акций), получению

межбанковских и централизованных кредитных ресурсов обеспечивают банку формирование

ресурсной базы. Иначе говоря, пассивные операции обеспечивают формирование, кредитно-

го потенциала банка.

Активные операции заключаются в размещении мобилизованных ресурсов в целях

получения доходов без ущерба для ликвидности банка. Уровень доходности банковских ак-

тивов находится в обратной зависимости от ликвидности. Таким образом, основными крите-

риями активных операций банков должны выступать:

— ликвидность (высоколиквидные, ликвидные, неликвидные);

— доходность (доходные, бездоходные);

— риски (высокий, низкий).

При этом следует иметь в виду, что ни одна категория банковских активов не может

быть одновременно ликвидной, приносить высокий уровень дохода и не быть подверженной

рискам.

Среди активных операций коммерческих банков выделяют:

— кредитные операции;

— инвестиционную деятельность; финансовые услуги;

— кассовые операции;

— прочие операции.

Кредитные операции - предоставление денежных средств другим лицам, в том чис-

ле банкам в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором на принципах

срочности, платности и возвратности. Кредитные операции составляют основу активной дея-

тельности банка и обеспечивают основную часть доходов.

Инвестиционная деятельность заключается в приобретении банком ценных бумаг

и других финансовых инструментов (акции, облигации, векселя и пр.) и прав по совместной

хозяйственной деятельности. Основная цель инвестиционной деятельности заключается в

извлечении доходов и обеспечении оптимальной структуры ликвидных активов.

Финансовые услуги относятся по экономической сути к ссудным операциям. К ним

относятся факторинговые и лизинговые операции.

Кассовые операции заключаются в своевременном и качественном обслуживании

клиентов по приему (инкассированию), хранению и выдаче денежных средств. Ведение кас-

совых операций регулируется Национальным банком Республики Беларусь.

Прочие операции обеспечивают доходность коммерческого банка за счет работы с

иностранной валютой, по агентским трастовым, расчетным и другим договорам.

1.3. Межбанковские расчеты в системе BISS

Межбанковские расчеты по крупным и срочным денежным переводам и по резуль-

татам проведенного клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли-продажи

ценных бумаг, по операциям с банковскими пластиковыми карточками) производятся в сис-

теме BISS (Belarus Interbank Settlement System).

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются на основании электронных

платежных документов и не сопровождаются обменом копиями расчетных документов на

бумажных носителях. Минимальная сумма крупного денежного перевода устанавливается

НБРБ.

Банк-отправитель на основании первичных расчетов документов, оформленных в

соответствии с законодательством РБ, составляет от своего имени электронные платежные

документы, удостоверяет их электронно-цифровой подписью и передает в систему BISS.

Электронный платежный документ должен содержать все реквизиты первичных расчетных

документов, включая текстовые реквизиты и очередность платежа. Ответственность за со-

хранение в электронном платежном документе неизменным содержания реквизитов первич-

ного расчетного документа, несет банк-отправитель.

Электронные платежные документы с момента приема системой BISS обрабатыва-

ются по мере их поступления по принципу: ―Первый пришел - первым ушел‖. После их об-

работки система BISS формирует и направляет банку-отправителю электронный служебный

документ, подтверждающий списание средств с корреспондентского счета, бан-

ку-получателю – электронный документ, подтверждающий зачисление средств на коррес-

пондентский счет и оригинал электронного платежного документа банка-отправителя.

Корреспондентский счет – счет, открываемый одним банком другому, на котором

отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка

на основании межбанковского корреспондентского сообщения.

Если на момент поступления в систему BISS электронных платежных документов на

корреспондентском счете банка-отправителя нет достаточных средств или средства зарезер-

вированы банком, электронные платежные документы ставятся в очередь ожидания средств.

Очередь ожидания формируется в соответствии с приоритетами, установленными банком-

отправителем.

Электронные платежные документы, не выполненные к моменту закрытия операци-

онного дня системы BISS, автоматически аннулируются. Системой BISS формируются и

направляются в банки-отправители электронные служебные документы об аннулированных

электронных платежных документах.

2. ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ

2.1. Традиционная и электронная коммерции

В наиболее общем виде любая экономика состоит из процесса производства товаров

(продуктов, услуг) и коммерческой деятельности, основной целью которой является получе-

ние прибыли посредством реализации произведенного товара. Коммерческая деятельность,

или просто коммерция, — это широкое понятие, которое не сводится лишь к продаже како-

го-либо товара и получению оплаты за него.

Традиционная коммерция

Типичный бизнес-процесс можно представить в виде коммерческой транзакции

(рис. 1), включающей в себя несколько этапов. Сначала компания производит новую про-

дукцию, затем выходит с ней на рынок, распространяет и обеспечивает послепродажную

поддержку. Потребители определяют свою потребность в какой-либо продукции, знакомятся

с информацией о ней, ищут места покупки, сравнивают возможные варианты с учетом цены,

уровня обслуживания, репутации производителя и лишь после этого что-либо приобретают.

Коммерческая транзакция включает также переговоры о цене, форме оплаты и сроках дос-

тавки товара, заключение сделки (договора, контракта), оплату и выполнение заказа, фикса-

цию в виде документа факта совершения сделки. Кроме потребителей и поставщиков участ-

никами транзакции являются также платежные системы, банки и другие финансовые учреж-

дения, обеспечивающие перемещение финансовых средств, а также агенты доставки, выпол-

няющие физическую доставку товара потребителям.

Рис. 1. Упрощенная модель коммерческой транзакции

В качестве потребителей и поставщиков могут выступать:

— отдельные граждане (физические лица);

— организации и предприятия (юридические лица).

После этапа рекламы и маркетинга поставщик предъявляет потребителю каталог то-

варов или услуг. Потребитель производит заказ, в котором указывает наименование и тип

товара. На основании заказа поставщик направляет ему предложение заключить сделку

(оферту). Оферта может выполняться в виде договора либо, в упрощенном варианте, в виде

счета. В случае согласия потребитель возвращает поставщику акцепт, т.е. документ, свиде-

тельствующий о принятии предложения. Акцепт может быть реализован в виде подписанно-

го договора либо каким-то другим способом. Оплата товара, в зависимости от возможностей

потребителя и поставщика, может быть осуществлена наличным (монеты, купюры) либо

безналичным способом (чеки, кредитные карты, векселя). Оплата товара должна быть взаи-