Борботько Т.В. Защита информации в банковских технологиях

Подождите немного. Документ загружается.

мосвязана с этапом физической поставки товара или услуги потребителю. Коммерческая

транзакция завершается этапом фиксации факта окончания сделки, в процессе этого этапа

оформляются итоговые документы (счет-фактура, акт, накладные). В простейшем случае,

например при розничной продаже товаров относительно невысокой стоимости, оферта пред-

ставляет собой счет, который передается потребителю по почте, по факсу или при личной

встрече. Акцепт в этом случае реализуется в виде оплаты выставленного счета.

Совершенствование почтовых служб, развитие средств коммуникаций, повышение

требований к качеству обслуживания постепенно изменило облик бизнес-систем и реализа-

цию отдельных этапов коммерческой транзакции. Таким образом, появился удаленный заказ

товаров по почте или телефону (МоТо, Mail order - Telephone order). Оплата покупки при

этом осуществлялась либо посредством чека, высылаемого в магазин по почте, либо с помо-

щью голосовой передачи по телефону основных параметров кредитной карты.

Переход мировой экономики к постиндустриальному этапу развития, бурный про-

гресс средств компьютерной техники открыли новые возможности по автоматизации ком-

мерческих транзакций и привели к появлению электронной коммерции.

Электронная коммерция

Электронная коммерция (ЭК) - разновидность коммерческой деятельности, в кото-

рой взаимодействие между ее участниками (рис. 2) на всех или некоторых ее этапах осуще-

ствляется электронным способом. Иначе говоря, электронная коммерция предполагает взаи-

модействие между партнерами с использованием информационных технологий (в первую

очередь сетевых), что существенно повышает гибкость, эффективность и масштабность биз-

нес-процессов. Важно отметить, что электронная коммерция включает в себя не только опе-

рации, связанные с куплей-продажей товаров и услуг, но и операции, направленные на под-

держку извлечения прибыли, - создание спроса на товары и услуги, послепродажную под-

держку клиентов и т.п.

Рис. 2. Взаимодействие участников коммерческой деятельности

Электронная коммерция, т.е. технология поддержания внешних бизнес-контактов, -

это одна из двух базовых составляющих электронного бизнеса. Вторая составляющая - это

комплексная автоматизация внутренней деятельности компании.

Электронная коммерция - явление не новое, оно значительно старше Интернета.

Первые системы ЭК появились в конце 60-х годов XX века, когда крупный бизнес на Западе,

используя частные компьютерные сети, стал применять системы электронного обмена дан-

ными (EDI - Electronic Data Interchange), которые позволили унифицировать деловое взаимо-

действие между отдельными компаниями и их отделениями. Произошла автоматизация про-

цессов формирования и обработки типовых документов - заказов, счетов, накладных и пр.

В 70-х годах банки и другие финансовые институты успешно внедрили системы

электронного перевода денежных средств (EFT - Electronic Funds Transfer), а также компью-

терные приложения для автоматизации финансовой деятельности.

В 80-х годах во Франции стала функционировать система Minitel (французский ва-

риант Интернета на базе протокола Х25). Система через телефонную сеть предоставляла та-

кие сервисы, как дистанционное управление банковскими счетами, заказ и оплата товаров,

авиабилетов, туристических путевок.

Пик развития ЭК пришелся на 90-е годы, когда появилась сеть Интернет. Электрон-

ная коммерция вошла в жизнь небольших компаний и частных лиц. Появились системы ин-

тернет-трейдинга, электронные магазины, виртуальные компании и банки. Системы ЭК, ори-

ентированные на массового потребителя, функционируют в режиме online 24 часа в сутки,

7 дней в неделю, способны принимать заказы клиентов в любое время и из любого места.

Перевод взаимодействия деловых партнеров, сотрудников и клиентов компании на

информационные технологии позволяет:

— повысить качество обслуживания клиентов;

— получить новые каналы и рынки сбыта;

— увеличить гибкость потребительского сервиса.

2.2. Виды электронной коммерции

В зависимости от характера взаимодействия между партнерами можно выделить два

основных вида систем ЭК:

— бизнес - бизнес, или В2В (Business to Business);

— бизнес - потребитель, или В2С (Business to Consumer).

В2В характеризует взаимодействие между относительно постоянными партнерами,

связанными единой цепочкой бизнес-процесса и интенсивным двухсторонним информаци-

онным обменом. Как правило, это долгосрочные отношения между крупными компаниями, а

также между отдельными подразделениями компании. При этом вопрос взаимного недове-

рия стоит менее остро и может быть отрегулирован на начальном этапе взаимодействия об-

меном юридически значимыми подписанными документами. Пример системы В2В – система

SWIFT.

В2С - это отношения бизнеса и конечного потребителя бизнес-продукта. При этом

часто это взаимодействие носит краткосрочный характер и характеризуется большим числом

разовых сделок. В качестве конечных потребителей могут выступать как частные (физиче-

ские), так и юридические лица. В2С — наиболее интересный и рискованный вид ЭК, при

котором поставщик и потребитель, как правило, никогда ранее не имели деловых контактов.

Интернет-магазины, виртуальные банки — классические примеры систем В2С.

Системы В2В и В2С существенно отличаются друг от друга формами заключения

сделок и их объемами. Стоимость средней В2С-транзакции составляет около 20$, в то время

как в В2В счет идет на сотни тысяч или даже миллионы долларов. По этой причине в систе-

ме В2С заключение сделки (контракта) в привычном понимании этого слова не требуется и

реализуется в упрощенном виде. Суть контракта – ―Подписавшийся согласен выплатить ука-

занную сумму‖. В случае системы В2В обеим сторонам необходим полноценный контракт в

электронном виде. При этом могут возникнуть проблемы юридической значимости, так как

все атрибуты, так же как и сам документ, присутствуют в электронном виде.

Системы ЭК подразделяются также на системы, работающие в режиме online (на-

пример, интернет-магазины) и offline (EDI-системы с использованием электронной почты).

В литературе встречается термин “контактная коммерция” (neighborhood com-

merce). Термин используется в тех случаях, когда взаимодействие между потребителем и

поставщиком происходит при их физическом контакте, а также при взаимодействии между

отдельными потребителями, связанными финансовыми взаимоотношениями без посредни-

ков. Платежным инструментом этого вида ЭК являются предоплатные карты, например

транспортные или телефонные, а также смарт-карты компании Mondex, применяемые при

микрорасчетах электронными наличными в кафе, аптеках, бензоколонках и пр.

Существуют значительно менее распространенные виды ЭК, например системы С2С

(Consumer to Consumer), реализующие аукционную форму взаимодействия потребителей

(примеры - магазин EBay, Молоток.ру), или системы Р2Р (Peer to Peer), связывающие равно-

правных потребителей без посредников.

Новым видом банковских услуг является интернет-банкинг (internet banking), т.е.

удаленное управление банковским счетом через Интернет.

Можно выделить следующие достоинства интернет-банкинга для пользователей:

— возможность проводить практически все банковские транзакции (безналичные

внутри- и межбанковские платежи, операции по своим счетам, покупка и продажа безналич-

ной валюты, открытие депозитов, оплата коммунальных платежей, оплата счетов сотовой

связи и пр.);

— возможность осуществлять операции без физического присутствия в офисе банка

и контакта с его сотрудниками;

— более выгодные условия для клиентов, в частности более высокие процентные

ставки и дополнительные услуги.

Привлекательность этого вида услуг для банков объясняется следующими причина-

ми:

— возможностью привлечения клиентов без учета территориального фактора;

— снижением затрат за счет сокращения штата сотрудников, экономии на поддерж-

ку сети филиалов;

— возможностью оказания принципиально новых услуг;'

— возможностью оперативно реагировать на колебания рынка, изменения условий

работы и структуры банка.

Сложились две модели интернет-банкинга: традиционные банки, дополняющие свои

услуги, онлайновым бизнесом; и виртуальные банки, работающие только через Интернет.

2.3. Платежные системы

Ключевым вопросом, связанным с внедрением и надежным функционированием

системы ЭК, является обеспечение денежных расчетов в электронном виде между поставщи-

ком и потребителем. Для этой цели могут быть использованы различные электронные пла-

тежные системы, которые представляют собой электронные аналоги традиционных платеж-

ных систем с использованием наличных, чеков, кредитных карт, банковских переводов.

Принципиальное отличие электронного платежа от традиционного заключается в том, что

весь процесс от начала и до конца происходит в электронной (цифровой) форме.

Электронные платежные системы можно разделить на два больших класса:

— системы расчетов посредством традиционных и виртуальных платежных карт,

электронных чеков и переводов (тесно связаны с использованием банковского счета);

— отчуждаемые от счета цифровые аналоги наличности и предоплатные карты (бан-

ковский счет потребителя может вообще отсутствовать).

Появление платежных систем второго класса связано в том числе с проблемой элек-

тронных микроплатежей, которые невозможно выполнить с помощью традиционных инст-

рументов: пластиковых карт и чеков. Дополнительным стимулом успешного развития таких

систем является то, что налоговые службы и часто практикующие злоумышленники не заин-

тересованы связываться с системами, в которых заведомо мало денег.

Рассмотрим структуру типичной электронной платежной системы (рис. 3). Основ-

ными участниками системы являются:

— банки, объединенные договорными обязательствами;

— предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания клиентов;

— процессинговые центры;

— держатели платежных средств.

Помимо них в состав системы входят организации - поставщики коммуникационных

услуг и центры технического обслуживания.

Рис. 3. Структура платежной системы

Банк-эмитент выпускает платежные средства (например, пластиковые карты) и га-

рантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с их использованием.

Банк-эквайер обслуживает торговые точки, принимающие к оплате вышеупомянутые сред-

ства, через свои отделения принимает эти средства к обналичиванию. Технические атрибуты

проведения финансовых операций делегированы процессинговому центру, специальной ор-

ганизации, которая обеспечивает обработку запросов на авторизацию, хранение и пересылку

данных о проведенных транзакциях, обработку документов, фиксирующих факт сделки,

поддерживает список аннулированных платежных средств и пр. На основе итоговых данных,

полученных от процессингового центра, расчетный банк проводит взаимные расчеты между

эквайером и эмитентом.

Платежные системы, связанные с использованием банковского счета, можно разде-

лить на:

— дебетовые (работающие с электронными чеками или цифровой наличностью);

— кредитные (работающие с кредитными картами).

В настоящее время большинство платежей в Интернете осуществляется при помощи

кредитных карт. Этот вид платежей имеет ряд недостатков, основными из которых являются

недостаточный уровень безопасности и отсутствие анонимности участников платежа.

2.4. Мобильная коммерция

Мобильная коммерция, или m-коммерция (m-соmmеrсе), предполагающая использо-

вание мобильных портативных устройств для получения и передачи информации, соверше-

ния транзакций через общественные и частные сети, по сути, продолжение электронной

коммерции, или е-коммерции (e-commerce), ее мобильная форма. С появлением электронной

коммерции стало возможным совершить покупку, провести платеж, принять участие в аук-

ционе, не отходя от компьютера, подключенного к Интернету. Мобильная же коммерция

делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам,

предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного

телефона или карманного компьютера. Это особенно важно, когда многое зависит от мгно-

венно принятого решения, возможности быстрого оформления сделки или получения досту-

па к информационным каналам. Телефон, сохраняя все свои прежние функции, становится

средством идентификации его владельца, выполняет функции кредитной карты и т.д.

Устройства m-коммерции:

— PDA (Personal Digital Assistant) - портативный карманный компьютер (Palm OS,

Windows СЕ или EPOC), осуществляющий связь с Интернетом посредством беспроводной

связи;

— мобильный телефон с функцией WAP или собственным микробраузером;

— смартфон - гибрид мобильного телефона и PDA, совмещающий голосовые воз-

можности телефонах функциями обработки и передачи данных, таких, как почта, выход в

Интернет, работа с файлами и т.д.

Достоинства мобильной коммерции:

— повсеместным доступом - мобильный телефон - это вещь, которая всегда с собой;

— отсутствием многих, ограничений e-commerce - для того чтобы получить необхо-

димую информацию, совершить покупку, не нужно находиться рядом с компьютером, доста-

точно одного мобильного телефона;

— локализацией - такие технологии, как GPS (Global Positioning System), позволяют

Получить доступ к информации, относящейся именно к данному региону (например, пред-

ложениям о покупке интересующего товара в близлежащих магазинах);

— персонализацией - телефон является устройством, по которому можно идентифи-

цировать владельца.

Можно отметить следующие недостатки мобильной формы электронной коммерции:

ограничения, связанные с пропускной способностью сетей; сети третьего поколения

только обещают пропускную способность, сопоставимую с пропускной способностью про-

водного Интернета;

небольшие размеры экрана, с которыми придется мириться всегда (единственный

способ избежать этого недостатка — использовать телефон в паре с ноутбуком или карман-

ным компьютером).

Основным недостатком WAP является слабое обеспечение безопасности передачи

данных. Ожидается, что новый стандарт WAP решит некоторые проблемы, поскольку будет

поддерживать технологию PKI.

Будущее расширение возможностей мобильной коммерции связано с перспективны-

ми технологиями, такими, как GPS — определение местонахождения человека, Bluetooth —

радиотехнология, передачи данных на не большие расстояния, а также сетями третьего поко-

ления 3G.

Мобильные финансовые услуги

На ранних стадиях развития рынка мобильных банковских услуг владельцам мо-

бильных устройств предлагались главным образом информационные услуги: проверка ба-

ланса счета и совершенных транзакций, доступ к кодировкам. В настоящее время уже полу-

чили распространение услуги оплаты по счетам, денежные переводы, брокерские услуги -

слежение за ситуацией на рынке и информирование о самых выгодных ценах.

Мобильные платежи являются основой мобильной коммерции, и ситуация на этом

рынке непосредственно зависит от степени их развития и распространения. Мобильные пла-

тежи, так же как и электронные, можно разделить на два класса:

— карточные;

— бескарточные.

В первом случае предполагается использование мобильного телефона вместе с тра-

диционной банковской дебетовой или кредитной картой. Карточные мобильные платежи

обеспечивают приемлемый уровень безопасности, однако обладают одним серьезным недос-

татком - требуют наличия специального двухслотового телефона.

Бескарточные платежи более эффективны, но пока не обеспечивают должного уров-

ня защиты. Одним из направлений мобильных платежей является мобильная наличность.

Разработки в этой области пока еще находятся на начальной стадии, однако некоторые ана-

литики считают его очень перспективным.

2.5. Технология EDI в системах В2В

EDI (Electronic Data Interchange) - технология электронного обмена данными, кото-

рая широко применяется в той области электронной коммерции, где основными участниками

являются юридические лица. Рост объемов использования технологии EDI обусловливается

необходимостью интеграции мировых информационных систем и повышением эффективно-

сти обработки документов.

Деятельность любого крупного предприятия - совокупность деловых отношений с

поставщиками, партнерами, клиентами и банками, которые неизбежно приводят к необходи-

мости обмена информацией. Однако необходимо помнить, что большие объемы деловых -

данных просто преобразуются из одной формы в другую внутри предприятия.

Целью развития технологии электронного обмена данными является создание про-

цедур обмена информацией с предопределенной структурой между различными информаци-

онными системами двух и более организаций в процессе заключения сделок, выполнения

заказов и контрактов. Как показано на рис. 4, электронный обмен данными включает в себя

просмотр каталогов, коммерческих предложений, транзакций приобретения товаров, уве-

домлений о поставке, подтверждений приобретения, наряду с финансовой информацией,

циркулирующей в банковских сетях.

Рис. 4. Роль EDI в системах B2B

Технология EDI создает поток транзакций между партнерами (например, между по-

ставщиком и потребителем). Предположим, что покупатель выбрал объект заказа на основе

полученной от поставщика информации. Покупатель заполняет электронный документ, час-

тично сформированный автоматически. Далее заполненный документ передается напрямую

в систему обработки входных данных поставщика. Программное обеспечение последнего

формирует ответ для ПО покупателя, этот ответ содержит информацию о стоимости заказа.

Если покупателя она устраивает, процесс обмена информацией продолжается.

Программное обеспечение покупателя производит формирование заказа на основе

полученной ранее информации с последующей его отправкой поставщику. Программное

обеспечение поставщика, получив заказ от покупателя, производит преобразование получен-

ных данных к внутреннему формату представления данных и передает преобразованные

данные в различные подразделения поставщика, такие, как бухгалтерия, производственный

цех или склад. Кроме того, после получения заказа программное обеспечение поставщика

отправляет покупателю подтверждение получения заказа. После выполнения заказа форми-

руется уведомление о поставке, которое передается как покупателю, так и в бухгалтерию

поставщика. Получение уведомления о поставке или получение счета-фактуры приводит к

созданию и сохранению данных для завершения поставки заказанных товаров.

Если информационная система компании, занимающейся доставкой, интегрирована

в общую EDI-систему, появляется возможность автоматического создания документов, не-

обходимых для выполнения доставки заказов на основе информации от исполнителя заказов.

Кроме того, появляется возможность автоматического запуска финансовых процедур поку-

пателя при получении уведомления о доставке. Далее квитанции могут быть автоматически

приведены в соответствие с изначальным содержимым заказа и содержимым полученного

счета-фактуры для подготовки платежных инструкций для банка покупателя.

Если банковские расчеты осуществляются с использованием электронных средств

оплаты, на банки ложится ответственность за доставку платежных уведомлений поставщи-

кам в соответствии с временными рамками, указанными в условиях заказа. В свою очередь

информационная система поставщика должна привести полученный платеж в соответствие

со сформированным ранее счетом-фактурой для поддержания целостности финансовой ин-

формации о счетах. Другие конторские сервисы включают в себя подготовку счетов и паке-

тов налоговой информации наряду с архивацией данных транзакции.

Таким образом, приложения электронного обмена данными отвечают за управление

внутренними сообщениями системы (проверка, сохранение, получение, доставка и пр.) и

синхронизацию данных различных подразделений предприятия. Кроме того, может осуще-

ствляться глобальный аудит транзакций для поддержания целостности данных системы в

целом и увеличения безопасности и защищенности системы. Приложения электронного об-

мена данными могут выполнять задачи архивации для выполнения требований по сохране-

нию и продолжительному использованию документов.

Технология электронного обмена данными приводит к исчезновению необходимо-

сти повторного ввода одних и тех же данных, упрощает, сортировку введенных данных, уп-

рощает поиск и автоматическое сравнение информации и документов на всех этапах их жиз-

ненного цикла. Указанная возможность автоматического сравнения данных позволяет полу-

чить уверенность в правильности полученного результата и связи его с исходными данными,

что приводит к уменьшению накладных расходов.

Таким образом, электронный обмен данными включает в себя следующие аспекты

работы систем:

— обеспечение соответствия структуры данных, используемой в процессе обмена,

общепринятому формату;

— обеспечение безопасности при выполнении основных процедур;

— передачу данных с использованием телекоммуникационных сетей;

— преобразование полученных ранее данных во внутренний формат внутри систе-

мы, использующейся на предприятии.

2.6. Компоненты технологии EDI

Создание и получение структурированных данных

В процессе создания структурированных данных, связанных с транзакцией (напри-

мер, платежных инструкций), происходит извлечение данных из соответствующей базы дан-

ных и преобразование извлеченных данных к общему формату, использующемуся всеми

участниками проекта, реализующего электронный обмен данными с использованием специа-

лизированного ПО (рис. 5). Данное программное обеспечение выполняет две основные

функции: преобразование данных из внутреннего формата, использующегося для хранения

данных, к общему формату, использующемуся в процессе обмена данными, и обратное пре-

образование данных из общего формата в соответствии со спецификациями общей структу-

ры данных.

Обычно процедуры преобразования используют формат представления данных в

алфавитно-цифровой форме, однако использование различных видов представления инфор-

мации в различных сочетаниях (текст, графические файлы, звуковые файлы и т.д.) становит-

ся все более распространенным.

Перед передачей преобразованных данных, как правило, производится выполнение

процедур обеспечения безопасности в виде шифрования передаваемых данных. В этом слу-

чае получатель после получения данных и перед преобразованием их в свой внутренний

формат должен выполнить процедуры расшифрования полученной информации. После вы-

полнения процедур преобразования результат передается приложению, отвечающему за об-

работку полученных данных. Программное обеспечение, реализующее функции преобразо-

вания и связи с внутренними приложениями, часто называют транслятором, или преобразо-

вателем. Расположение транслятора в структуре бизнес-приложений показано на рис. 6.

Рис. 5. Компоненты EDI-системы

Рис. 6. Положение EDI-трансляторов

Разработчики предлагают необходимое для выполнения процедур преобразования

данных ПО, которое может выполняться на различных платформах (UNIX, DOS, Windows и

др.). Как правило, данное программное обеспечение обладает спецификой, определяемой

областью использования (например, здравоохранение, складские задачи, транспорт и т.д.).

Однако необходимо иметь в виду, что развитие технологий электронного обмена данными

постепенно стирает эти границы.

Управление передачей данных

Управление передачей должно производиться как внутри организации, так и во

внешней телекоммуникационной сети. Полученные сообщения должны быть переданы при-

ложению, ответственному за их обработку, в то время как сообщения для партнеров обычно

состоят из частей, полученных от различных подразделений организации, и, таким образом,

должны объединяться, в единое сообщение перед отправкой получателю. Телекоммуникаци-

онные функции должны реализовывать как внутренние протоколы обмена данными, так и

протоколы, использующиеся партнерами. Список реализуемых протоколов может быть

очень объемным и включать в себя различные протоколы от Х.25 до IP, SNA или FR. Сеть

передачи данных может быть сформирована с использованием выделенных линий, арендуе-

мых или предоставляемых оператором специализированных сетей.

Оператор сети передачи данных может предоставлять услуги преобразования раз-

личных протоколов между различными участниками сети, которые представляют особенный

интерес для тех участников сети, которые не обладают приложениями EDI. Однако необхо-

димо отметить, что использование глобальной сети Интернет в качестве сети передачи дан-

ных может полностью изменить природу специализированных сетей передачи данных, за-

ставляя их переходить в область предоставления сервисов обеспечения безопасности, таких,

как сертификация участников обмена или завершение транзакций.

Управление безопасностью

Обеспечение безопасности является одним, из важнейших аспектов электронного

обмена данными. Этот аспект включает в себя как обеспечение безопасности сетей передачи

данных с использованием известных подходов (использование парольной защиты, бранд-

мауэров, приложений мониторинга сетей и др.), так и обеспечение безопасности передавае-

мых сообщений. В сети передачи данных должны существовать и использоваться следую-

щие сервисы: обеспечение конфиденциальности, обеспечение целостности, идентификация,

аутентификация и, сервис, обеспечивающий строгое выполнение обязательств. Кроме того,

возможность мониторинга процесса обмена информацией в сети позволяет осуществлять

трассировку путей прохождения транзакций и сбор данных, которые могут быть полезны

при определении и анализе производительности системы.

2.7. Информационная безопасность электронного бизнеса

Для обеспечения надежной работы платежная система должна быть защищенной.

Развитие систем электронного бизнеса невозможно без решения следующих задач защиты

информации:

— аутентификации участников информационного взаимодействия;

— обеспечения конфиденциальности и целостности коммерческой информации (до-

кументов, удостоверяющих факт сделки, платежных документов, счетов, заказов и пр.) при

ее передаче по каналам связи;

— обеспечения невозможности отказа от факта получения какого-либо сообщения;

— обеспечения юридической значимости пересылаемых электронных документов.

Решение указанных задач невозможно без применения современных криптографиче-

ских технологий (в первую очередь протоколов электронной подписи, инфраструктуры от-

крытых ключей).

При рассмотрении вопросов, связанных с информационной безопасностью элек-

тронного бизнеса, можно выделить два основных аспекта этой проблемы:

— обеспечение информационной безопасности электронной коммерции, в первую

очередь защита информации в электронных платежных системах;

— защита информации в компьютерных системах и сетях.

Угрозы безопасности

Основными видами угроз, нарушающих интересы потребителя, при осуществлении

коммерческой транзакции являются:

— ложная аутентификация поставщика;

— нарушение конфиденциальности при совершении сделки;

— разглашение платежных реквизитов потребителя;

— непоставка оплаченного товара;

— поставка дефектного товара или товара, не соответствующего заказу;

— нарушение сроков поставки товара;

— отправка платежа по ложным реквизитам;

— невыполнение банком потребителя или другим платежным агентом своих обяза-

тельств по перечислению платежей, в том числе задержка сроков исполнения платежа;

— отказ поставщика от факта оплаты;

— заключение юридически незначимой сделки с последующим отказом от поставки;

— навязывание повторной оплаты;

— отправка оплаченного товара по ложному адресу доставки;

— потеря потребителем платежного средства.

Угрозы, нарушающие интересы поставщика:

— ложная платежная аутентификация потребителя и, как следствие, потеря товара

при его поставке с использованием фальшивого или неавторизованного платежного средст-

ва;

— потеря товара при offline-авторизации;

— отказ потребителя от факта получения товара;

— невыполнение банковской платежной системой своих обязательств по перечисле-

нию средств в адрес поставщика;

— заключение юридически не значимой сделки и, как следствие, возврат платежа;

— потеря платежного документа, переданного потребителем;

— недобросовестность агента доставки, нарушающего, например, сроки поставки

товара.

Кроме перечисленных, существуют также угрозы для банков, обслуживающих, по-

ставщика и потребителя, связанные с ложной авторизацией (наличием дебетового сальдо по,

лицевому счету) или аутентификацией платежных средств потребителя.

Конфиденциальность и анонимность

При осуществлении оплаты за товар необходимо обеспечить конфиденциальность

платежных данных потребителя, платежная информация (номер пластиковой карточки, но-

мер счета и т.п.) должна быть известна только тому, кто имеет законное право ее знать (на-

пример, банку-эмитенту платежного средства). Безопасная транзакция требует, чтобы по-

ставщик не знал платежные данные потребителя. Проблема конфиденциальности тесно свя-

зана с проблемой анонимности потребителя при осуществлении коммерческой транзакции.

Анонимность потребителя включает в себя анонимность платежа и анонимность взаимодей-

ствия.

Анонимность платежа предполагает отсутствие взаимосвязи между платежом и лич-

ностью инициирующего его потребителя. Наибольшую анонимность платежа обеспечивают

(в порядке убывания защищенности): монеты, купюры, предоплатные финансовые продукты,

купленные за наличные. Анонимность взаимодействия обеспечить труднее, так как при кон-

такте, с другими, участниками транзакции в большинстве случаев выставляются некие иден-

тификационные характеристики потребителя. Наибольшей анонимностью обладает покупка

товара в магазине с оплатой наличными при личном контакте без доставки.