Ардатова М.М., Балинова B.C., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З. Шпаргалка по страхованию

Подождите немного. Документ загружается.

начального договора страхования. Напротив, уро-

вень перестраховочных платежей может быть ниже

уровня первичных страховых платежей, если пред-

лагаемый риск относится к группе рисков, охотно

принимаемых на перестраховочном рынке, т.е. поль-

зующихся большим спросом. Принципы определения

перестраховочных платежей часто совершенно

иные, чем принципы, используемые при исчислении

первоначальных страховых платежей.

Отличительная черта факультативного перестра-

хования состоит в том, что как цеденту, так и пере-

страховщику предоставлена возможность индивиду-

альной оценки риска и в зависимости от этого приня-

тие определенного решения: цеденту - о передаче

риска, перестраховщику - о принятии риска. Отрица-

тельная сторона факультативного перестрахования

заключается в том, что цедент должен передать

часть риска до начала ответственности за этот риск.

рисков в перестрахование (оформление перестрахо-

вочных договоров, ведение карточек, учет и т.д).

Правильное определение размера перестрахова-

ния имеет важное значение для каждой страховой

компании. В связи с этим определяющим фактором

является так называемое собственное удержание

цедента, представляющее собой экономически обос-

нованный уровень суммы, в пределах которой стра-

ховая компания оставляет (удерживает) на своей от-

ветственности определенную долю страхуемых рис-

ков и передает в перестрахование суммы, превы-

шающие этот уровень.

перестрахование охватывает весь или значительную

часть страхового портфеля страховщика. Обслужи-

вание договора облигаторного страхования дешевле

для обеих сторон по сравнению с договором факуль-

тативного перестрахования. В этой связи в практике

международного перестраховочного рынка наиболее

часто встречается форма договора облигаторного

перестрахования.

4.3. Пропорциональное перестрахование

57. Сущность пропорционального перестрахо-

вания

Пропорциональное перестрахование - истори-

чески наиболее древняя и по существу до конца

XIX в. единственная всеобщая форма перераспреде-

ления риска. С этой точки зрения пропорциональное

перестрахование носит еще название традиционного

перестрахования. Договор пропорционального пере-

страхования предусматривает, что доля перестра-

ховщика в каждом переданном ему для покрытия

риске определяется по заранее оговоренному соот-

ношению собственного участия цедента. Участие пе-

рестраховщика в платежах и возмещении ущерба

происходит по такому же соотношению, что и его уча-

стие в покрытии риска. В обобщенной форме пропор-

циональное перестрахование действует по принципу

«перестраховщик разделяет риск цедента». Этот

принцип, как будет видно далее, не используется в

договорах непропорционального страхования.

В практике страховой работы сформировались

следующие формы договоров пропорционального

перестрахования: квотный, эксцедентный, квотно-

эксцедентный, или смешанный.

а -> ___ _____ _____ ____ _____ _____ ____ ______ _____ _____

59. Сущность эксцедентного перестрахования

Договор эксцедентного перестрахования имеет

ряд отличий от договора квотного перестрахования.

Эксцедентное перестрахование может привести к

полному выравниванию той части страхового порт-

феля, которая осталась в качестве собственного уча-

стия цедента в покрытии риска. Приступая к заключе-

нию договора эксцедентного перестрахования, сто-

роны определяют размер максимального собствен-

ного участия страховщика в покрытии определенных

групп риска. Для этого прибегают к анализу статисти-

ческих данных и проведению актуарных расчетов.

Максимум собственного участия страховщика назы-

вается эксцедентом.

Превышение страховых сумм за установленный

уровень (линию) собственного участия страховщика

в покрытии риска передается в перестрахование од-

ному или нескольким перестраховщикам. Данное

превышение страховых сумм риска, переданных в

перестрахование, называется достоянием эксце-

дента.

Договор эксцедентного перестрахования определя-

ет максимальный уровень в каждой группе рисков,

который перестраховщик обязан принять в покрытие.

Максимум участия перестраховщика в покрытии рис-

ка называется кратностью собственного участия це-

дента. Если, например, максимум участия перестра-

ховщика равен 9 долям собственного участия цеден-

58. Сущность договора квотного перестрахова-

ния

В договоре квотного перестрахования цедент

обязуется передать перестраховщику долю во всех

рисках данного вида, а перестраховщик обязуется

принять эти доли. Обычно доля участия в перестра-

ховании выражается в проценте от страховой суммы.

Иногда участие перестраховщика может быть огово-

рено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в дого-

ворах этого типа по желанию перестраховщика уста-

навливаются для разных классов риска верхние гра-

ницы (лимиты) ответственности перестраховщика.

Договоры квотного перестрахования просты в об-

служивании и не трудоемки прежде всего для цеден-

та. Цедент передает перестраховщику пропорцио-

нальную часть полученных за данный промежуток

времени страховых платежей, оставляя на своем

счету комиссионное вознаграждение за передачу

риска, которое было заранее оговорено при заключе-

нии договора перестрахования.

.—X

4.4. Непропорциональное перестрахование

60. Сущность непропорционального перестра-

хования

Непропорциональное перестрахование исполь-

зуется в различных видах страхования, но чаще все-

го применяется по договорам страхования граждан-

ской ответственности владельцев транспортных

средств за ущерб, причиненный третьим лицам в ре-

зультате ДТП.

В практике непропорционального перестрахования

не применяется принцип участия перестраховщика в

платежах и выплатах страхового возмещения исходя

из процента перестрахования. При непропорцио-

нальном перестраховании интересы сторон могут

приобрести противоречивый характер. Смысл проти-

воречия заключается в том, что достижение допол-

нительных финансовых результатов цедентом не со-

провождается аналогичными результатами, достиг-

нутыми перестраховщиком. Напротив, перестрахов-

щик может понести убытки.

Побудительным мотивом к развитию непропорцио-

нального перестрахования со стороны цедента было

стремление дать определенные гарантии всем

имеющимся финансовым интересам, которые под-

вержены малому количеству исключительно крупных

убытков или большому количеству исключительно,

мелких убытков. С учетом этих потребностей получи-

.</ ; ,

;

ли развитие два типа непропорционального пере-

страхования - перестрахование превышения убыт-

ков и перестрахование превышения убыточного

страхования по рискам определенного вида.

Обслуживание договоров непропорционального

перестрахования достаточно просто и не трудоемко,

дешевле, чем обслуживание договоров пропорцио-

нального перестрахования.

Расчеты между сторонами договора охватывают

окончательные финансовые результаты цедента, а

не отдельные договоры страхования и убытки, как

это имеет место при заключении договоров пропор-

ционального перестрахования.

та, то, выражаясь языком страховой терминологии,

договор перестрахования предусматривает покры-

тие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных макси-

мумов.

При заключении договора эксцедентного перестра-

хования исключаются любые риски, страховая сумма

которых меньше или равна установленному для дан-

ного портфеля количеству долей собственного уча-

стия страховщика. И наоборот, риски, страховая сум-

ма которых превышает собственное участие стра-

ховщика, считаются перестрахованными. Процент

перестраховки будет тем больше, чем выше страхо-

вая сумма для данного риска.

"Л

4.5. Перестрахование и ретроцессия

61. Сущность ретроцессии

В зависимости от роли, которую играют цедент и

перестраховщик в заключенном между ними догово-

ре, перестрахование подразделяется на активное и

пассивное. Активное перестрахование заключается в

передаче риска, пассивное перестрахование - в

приеме риска. Последующая передача риска от пе-

рестраховщика третьей стороне носит название рет-

роцессии.

Цель ретроцессии - дальнейшее перераспределе-

ние риска, а также частичное удовлетворение требо-

ваний партнера в получении контралимента. Пере-

распределение риска s форме ретроцессии происхо-

дит тем же путем, что и ранее при перестраховании,

т.е. ретроцедент получает комиссионное вознаграж-

дение и право на участие в прибылях.

Переданный перестраховочный интерес носит на-

звание алимента, а полученный перестраховочный

интерес - контралимента. Принцип взаимного обме-

на интересами в перестраховочных отношениях оз- '

начает, что алимент, переданный данным перестра-

ховщиком другим контрагентам, должен быть при-

близительно равен полученному контралименту.

Текстовая часть некоторых договоров перестрахо-

вания содержит исчерпывающую информацию об ус-

ловиях, относящихся к формальной стороне заклю-

Q*L«>

t { r

тттт^тт

.мм. мммм н—м» ммммш i —мм • ••• т

63. Цель и значение маркетинга в современном

страховании

Основные цели страховщиков в системе марке-

тинга:

1) максимизация прибыли компании;

2) получение страховщиком достаточной прибыли

наряду с выполнением им каких-либо дополнитель-

ных функций;

3) выживание компании с помощью ориентации ее

деятельности на осуществление целей, которые не

связаны с получением прибыли за счет страховой

деятельности.

Значение маркетинга для современного страхова-

ния огромно. В первую очередь оно определяется

возросшей конкурентностью страхового рынка и вос-

требованностью страховой продукции в этих услови-

ях. Маркетинг органично совмещает в себе две свя-

занные между собой цели. С одной стороны, это ин-

струмент конкурентной борьбы, а с другой - средство

адаптации производства к потребностям потребите-

лей. В связи с этой двойственностью страховой мар-

кетинг можно интерпретировать как средство конку-

рентной борьбы через более полный учет потребно-

стей страхователей.

Глава 5. МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ

5.1. Маркетинг в страховании

62. Сущность маркетинга в страховании

Страховой маркетинг - это система понятий и

приемов, которая обеспечивает взаимопонимание и

взаимодействие страховщика и страхователя, на-

правленная на оптимальное взаимодействие субъек-

тов рыночных отношений.

Часто страховой маркетинг определяют как ком-

плекс действий, направленных на максимизацию

прибыли страховщика за счет более полного учета

потребностей страхователей.

Также маркетинг может быть определен как ряд

функций страховой компании, включающий в себя

планирование, рекламирование, ценообразование,

организацию сети продвижения страховых полисов

на основе реального и потенциального спроса на

страховые услуги.

| 64. Сущность и назначение маркетинговой

стратегии страховщика

Маркетинговая стратегия страховщика пред-

ставляет собой комплексную реализацию данных,

полученных в процессе изучения рынка, которая по-

зволяет провести комплексную оценку исходного ма-

териала по состоянию и динамике рынка, вырабо-

тать оптимальную систему рыночных действий ком-

пании. Она изменяется,во времени. Важным требо-

ванием к маркетинговой стратегии страховщика яв-

ляется ее гибкость, т.е. возможность приспособле-

ния к ранее непредвиденным внешним условиям.

Основное назначение маркетинговой стратегии

заключается, во-первых, в обеспечении наибольше-

го возврата средств на вложенный капитал за счет

j оптимального выбора указанных параметров и наи-

| более гармоничных взаимоотношений страховщика и

страхователя. Во-вторых, в достижении такого по-

I ложения, при котором услуги данного страховщика

I более притягательны для выбранного им страхового

j сегмента, чем страховые продукты конкурентов. В

I данном случае особое значение приобретает субъек-

тивная оценка качества и полезности, т.е. психология

восприятия продукта страхователями.

ценных сделок, и примененной в них системе пере-

страхования. На практике встречаются также стан-

дартизованные договоры перестрахования, содер-

жащие наиболее общие условия сделки. Типовые ус-

ловия и оговорки, характерные для данного вида

страхования и системы перестрахования, включают-

ся в заключаемый договор перестрахования и со-

ставляют его интегральную часть.

""""" """"" """"* -—-——• — "~~"/\ ~"~~ ——- — —.————————.

65. Функции страхового маркетинга в страхо-

вых компаниях

• Общее исследование рынка и исследование рын-

ка на конкретных сегментах;

• принятие решений по развитию компании на раз-

личных сегментах страхового рынка;

• разработка системы стимулирования сбыта;

• формирование требований к страховой продук-

ции исходя из общих параметров рынка;

• имиджевая реклама в интересах всей компании,

общественные связи.

5.2. Исследование страхового рынка

66. Сущность исследования страхового рынка

Исследование страхового рынка является цен-

тральным пунктом маркетинга. Без рыночной инфор-

мации невозможно принятие решений по совершен-

ствованию деятельности компании или ее отдельных

сторон. Исследование потребностей потребителей -

основа любой маркетинговой стратегии.

Средства исследования рынков представляют со-

бой инструменты получения ответов на конкретные

вопросы об их состоянии. Поэтому для проведения

маркетингового исследования необходимо сформу-

лировать следующие вопросы: «Каковы потребности

рынков в целом и отдельных потребительских групп

в страховой продукции?», «Какова конкурентность

страхового рынка и его отдельных сегментов?», «Ка-

ким образом можно побудить потенциальных потре-

бителей к приобретению страховой продукции?», а

также определить средства, которые могут быть ис-

пользованы для достижения поставленной цели.

67. Сегментация страхового рынка

Сегментация представляет собой деление чего бы

то ни было на фрагменты в соответствии с приняты-

ми формальными критериями. Ее сущность заключа-

ется в разделении рынка на определенное число

максимально различных между собой подмножеств,

внутри которых клиенты будут максимально схожи

между собой.

Сегментация страхового рынка - выделение

группы страхователей, страховых услуг либо стра-

ховщиков, которые обладают определенными общи-

ми признаками. Она представляет собой одновре-

менно следствие исследования страхового рынка и

инструмент его анализа.

Основная цель сегментации заключается в иссле-

довании страхового рынка и создании его модели,

позволяющей оптимизировать рыночную стратегию

страховой компании.

Сегментация позволяет страховщикам максималь-

но точно приспосабливать свои продукты к опреде-

ленным фуппам потребителей.

68. Типы сегментации страхового рынка

1) Маркетинговая сегментация - это разделение

страхового рынка в соответствии с критериями, кото-

рые позволяют определять поведение потребителей

при приобретении страховой продукции. Данный тип

сегментации направлен на выделение групп, совпа-

дающих по потребительскому поведению, на стадии

приобретения и пользования страховым продуктом;

2) техническая сегментация характеризует оцен-

ку риска наступления страхового события для стра-

хователя. При помощи данного вида сегментации и

страхового портфеля компании актуарии стараются

формировать сегменты, которые максимально близ-

ки по уровню риска, а также выделять легко замет-

ные внешние факторы, позволяющие точно оценить

индивидуальный уровень.

•—&-—•

"Л"

69. Основные критерии сегментации страхово-

го рынка

Сегментация по географическому принципу оз-

начает разделение рынка на географические едини-

цы: регионы, области, города.

Сегментация по демографическому принципу

означает деление рынка на группы на основании та-

ких демографических переменных (это основные

факторы для различия групп потребителей на стра-

ховом рынке), как возраст, пол, размер семьи, уро-

вень доходов, образование, род занятий, религиоз-

ные убеждения, национальность и раса.

Психографическая сегментация страхового

рынка означает деление покупателей страховой

продукции на группы по признакам принадлежности к

общественному классу, образу жизни и характери-

стикам личности.

Сегментация на основе поведенческих особен-

ностей означает деление покупателей на группы в

зависимости от их знаний, отношений, характера ис-

пользования товара и реакции на этот товар.

71. Основные этапы разработки страхового

продукта

На первом этапе проводится предварительное ис-

следование для разработки продукта, а именно: по-

иск идей нового продукта, экономический анализ

этих идей, оценка возможностей страховщика, сбор

информации о потенциальном рынке и целевом сег-

менте будущего продукта, анализ конкуренции на

нем, проведение маркетинговых исследований и ак-

туарных расчетов относительно перспективности вы-

бранного сегмента.

На втором этапе разрабатывается техническая

сторона нового продукта и его рекламной оболочки.

Третий этап характеризуется разработкой марке-

тинговой стратегии для нового продукта при его про-

движении на рынок.

5.3. Разработка страховых продуктов

70. Содержание страхового продукта

Страховой продукт состоит из ядра и оболочки.

Ядро представляет собой основу страхового про-

дукта, включающую в себя его основные характери-

стики:

• экономические характеристики - страховые сум-

мы, цена, возможность получения ссуды, участие

в прибылях страховщика, индексация страховой

суммы в случае инфляции;

• технические характеристики - уровень гарантий

(страховые суммы), предоставляемые гарантии,

франшизы, особые условия и т.п.;

• условия выплаты страхового возмещения;

• дополнительные услуги, которые предоставляют-

ся страховщиком в случае наступления страхово-

го события.

Оболочка страхового продукта играет важную

роль, потому что именно из нее страхователь черпа-

ет сведения о потребительских свойствах предлагае-

мого покрытия. Она может выражаться:

• в конкретном документе, а именно в страховом

полисе и пояснениях к нему;

• в рекламе страхового продукта;

• в действиях представителей страховщика, кото-

рые направлены на заключение договора страхо-

вания, его обслуживание и расследование стра-

хового события.

72. Жизненный цикл страхового продукта

Жизненный цикл страхового продукта в значи-

тельной степени отличается от такового у большие

ства товаров широкого потребления. Это обусловле-

но тем, что:

1) его страховой цикл длиннее. Страховые полисы

могут без существенных изменений продаваться в

течение десятилетий, что невозможно для большин-

ства видов товарной продукции массового спроса;

2) продолжительность действия договора страхо-

вания может многократно превосходить продолжи-

тельность его жизненного цикла;

3) затраты на начальный этап жизненного цикла

страхового продукта значительно меньше, чем для

товаров широкого потребления.

Особенность жизненного цикла страхового про-

дукта: клиенты, особенно по долгосрочным видам

страхования, могут оказаться неудовлетворенными

условиями контракта еще до окончания срока его

действия, другими словами, договор может мораль-

но устареть в процессе своего действия.

г,

-л-

5.4. Коммуникации и конкурентоспособность

страховщика

73. Сущность коммуникаций страховщика

Под коммуникациями страховщика понимаются

все «сигналы», которые он направляет своим страхо-

вателям, потенциальным клиентам, своим сбытовым

сетям, общественному мнению и т.д. Коммуникации

страховщика обеспечивают практическую реализацию

маркетинговых исследований, проведенных на стадии

анализа рынка и разработки страховой продукции. На

этапе коммуникаций реализуются итоги сегментации и

поиска наиболее предпочтительных потребительских

групп, выбор аргументов воздействия на клиентов, по-

ложительные и притягательные свойства страхового

продукта. Итоги коммуникаций подтверждают правиль-

ность и показывают ошибочность маркетинговой стра-

тегии страховщика. По сути, коммуникации - это ос-

новная часть оперативного маркетинга страховщика,

представляющего реальные практические действия на

. рынке. Оперативный маркетинг входит наряду с иссле-

I дованиями рынка и оптимизацией внутренней среды

компании (организационным маркетингом) в единый

комплекс страхового маркетинга.

Основное назначение коммуникаций - стимули-

рование продаж путем продвижения на рынок кон-

кретной страховой продукции или торговой марки

страховщика в целом.

75. Конкурентоспособность страховщика

Конкурентоспособность страховщика представ-

ляет собой возможности сбыта страховых продуктов

на данном рынке с учетом имеющихся страховых ин-

тересов.

Разделяют организационные и экономические

параметры, характеризующие конкурентоспособ-

ность страховщика. Организационные параметры

включают в себя систему скидок и льгот страховате-

лям по срокам и условиям заключаемых договоров

страхования. К экономическим параметрам отно-

сятся расходы на обучение персонала, комиссион-

ное вознаграждение страховых агентов, налогообло-

жение доходов страховой деятельности и т.п.

74. Виды коммуникаций страховщика

Внутренние коммуникации рассчитаны на созда-

ние прозрачной внутренней среды страховой компа-

нии. Они необходимы для того, чтобы сотрудник ком-

пании знал, что происходит на уровне ее управле-

ния, а также в других структурных блоках и регионах.

Цель внутренних коммуникаций - достижение такого

положения, при котором каждый сотрудник страхо-

вой компании гордился бы принадлежностью к ней,

старался в максимальной степени оправдать дове-

рие корпорации, принявшей его в свои ряды.

Внешние коммуникации рассчитаны на общест-

венное мнение страхователей и потенциальных по-

требителей страховой продукции. Основное назна-

чение внешних коммуникаций - ознакомление потен-

циальных потребителей со страхованием, со своими

страховыми продуктами; продвижение на рынок или

его целевые сегменты страховых продуктов страхов-

щика; улучшение имиджа марки страховщика в об-

щественном сознании.

Маркетинговые коммуникации предназначены

для продвижения конкретной гаммы страховых услуг.

Институциональные, или корпоративные ком-

муникации рассчитаны на продвижение торговой

марки страховщика.

—X

Глава 6. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

6.1. Основные категории личного страхования

76. Сущность личного страхования и личного

договора

Личное страхование - это форма защиты от рис-

ков, которые угрожают жизни человека, его трудоспо-

собности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-пра-

вовая сделка, по которой страховщик обязуется (по-

средством получения им страховых взносов) в слу-

чае наступления страхового случая возместить в ука-

занные сроки нанесенный ущерб или произвести вы-

плату страхового капитала, ренты или других преду-

смотренных выплат.

Договор личного страхования может быть обяза-

тельным (в силу закона) или добровольным (как

взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя

и страховщика), также договор может быть долго-

срочным или краткосрочным. По каждому виду

личного страхования заключаются соответствующие

договоры.

</ I

•ммм шшштшшш «мш мв_^м

—^в«

<ГтЭ

шш^шшшш

тш—ш*

^^^вш т^^шш м^^м»