знать только тяжесть ущерба для всей совокупности, а нужно знать, кроме
того, и распределение ущерба по величинам, т. е. сколько ущерба в
количественном выражении, например, меньше 10% страховой суммы и
т.д.
С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и
убыточность страховой суммы по всем видам имущественного
страхования, по каждой рисковой группе. Статистическими методами
учитываются причины ущерба и их распределение во времени и
пространстве.
Статистическое наблюдение в страховом деле ведется по следующим
основным признакам: время и место наступления ущерба, причина,
страховое обеспечение, расходы на ликвидацию ущерба, страховая сумма
и страховая стоимость, рисковая группа объекта страхования,
распространяемость ущерба на другие объекты, результаты проведения
предупредительных мероприятий. На основании этих данных могут быть
вычислены относительные цифры каждого признака, составлены
специальные таблицы. Обработка статистических данных ведется с по-
мощью ЭВМ.
Обычно имеется несколько признаков, которые оказывают влияние на
тяжесть ущерба. Анализ этих факторов проводится с учетом
определенных закономерностей. Как правило, на практике страховой
взнос относительно больше страховой суммы. Страховая сумма является
величиной, которую страхователь устанавливает более или менее
произвольно. Если предвидеть высокий субъективный риск при крупной
страховой сумме, то можно полагать, что страховая сумма повлияет на
размер тяжести ущерба. В качестве измерителя она, безусловно, оказывает
влияние на величину страховой премии, которая исчисляется в процентах
от страховой суммы. Доказано, что необходимая премия зависит от
страховой суммы, но только при условии, что чем больше действительная
стоимость, тем больше и страховая сумма. Возможно, что величина
тяжести ущерба находится в равной зависимости от действительной
стоимости застрахованного имущества. Поскольку при страховании с
учетом действительной стоимости премия увеличивается
пропорционально увеличению стоимости объекта, то предыдущее
утверждение будет справедливо, когда объект страхования один и тот же.
Различные объекты страхования, наделенные различными рисками, не
будут иметь равные страховые платежи, хотя гипотетически их страховые
суммы могут быть одинаковы.
В большинстве случаев размер тяжести ущерба зависит от величины
объекта страхования. Если провести исследование убыточности при
страховании средств транспорта, можно установить, что величина полного
и частичного ущерба до известной степени зависит от тоннажа судна.
Платежи по страхованию морских судов каско берутся с учетом не только
стоимости судов, но и их тоннажа (дедвейта). Величина застрахованного
имущества также оказывает влияние на размер тяжести ущерба.
Возможно, что некоторые признаки оказывают влияние как на
частоту, так и на тяжесть ущерба. В этом случае страховой платеж
находится в двойной зависимости.
При калькулировании тарифной ставки анализируются
многочисленные факторы. Любой признак, который оказывает
незначительное влияние на осуществление риска, может быть отброшен.
Кроме того, некоторые признаки могут быть образованы только в малых