99
Опыт микрофинансирования в российских регионах
ную задачу — предоставить финансовые услуги для бедных женщин и беднейших
семей с тем, чтобы помочь им побороть бедность с помощью организации доходно-
го дела
2
. Это был первый в мире опыт микрокредитования, получивший одновремен-
но мировое признание как успешный пример социального предпринимательства. За
свои заслуги «в области социально-экономического развития…» М. Юнус стал в 2006
году лауреатом Нобелевской премии мира
3
.
В связи с тем, что потребители микрофинансовых услуг относятся, как
правило, к категории высоко рискованных, в мировой практике разрабо
тана совокупность систем и процедур по предоставлению услуг получа
телям микрокредитов. Была реализована система кредитования за столь
скромный процент, чтобы он позволил производителю сохранить изли
шек от реализации продукции для собственного развития (и выхода из
застойной бедности), в отличие от существовавшей на тот момент прак
тики полной экономической зависимости от местных ростовщиков. Ме
ханизм, который был для этого предложен, служил одновременно и эко
номической, и социальной инновацией — новое социальное предприя
тие объединило кредитуемых в социальную сеть, связанную отношени
ями доверия, взаимопомощи и ответственности, которая служила однов
ременно потребителем и ресурсом предлагаемых предприятием услуг.
Опыт микрофинансирования в российских регионах
Для успешного развития микрофинансирования как института со4
циального предпринимательства необходимо добиться повышения
внимания к микрофинансированию и кредитной кооперации со сто4
роны региональных органов власти России, формирования регио4
нальных модельных программ развития отрасли, тиражирования
опыта наиболее успешных регионов.
Почему это необходимо? Микрофинансовые организации — институт
локальный, начинающий рост с уровня конкретного региона и муници
палитета. Именно поэтому от позиции региональных и местных органов
власти так сильно зависят темпы его развития.
При исследовании рынка микрофинансирования первое, что «бросает
ся» в глаза, это существенные региональные диспропорции. Наряду с 10
15 регионами лидерами есть значительная часть регионов со «средним»
уровнем развития микрофинансирования. При этом более чем в 20 реги
98
А. А. Московская, М.В. Мамута
1.7. Развитие социального предпринимательства в России:
возможности микрофинансирования
онах (в том числе Восточной Сибири, Крайнего Севера, а также ряда ре
гионов Центральной России) вообще нет микрофинансовых программ. В
силах органов власти достаточно быстро эту ситуацию изменить.
Для начала интересно обратить внимание только на одну цифру — в
Волгоградской области кредитными кооперативами аккумулировано уже
более 2,5 млрд рублей средств населения, которые затем инвестирова
ны обратно в предпринимательские проекты и потребительские займы
жителей районов области.
Другие примеры: в Екатеринбурге, Белгороде или Воронеже только
за 2007 год системой фондов поддержки малого предпринимательства
было профинансировано более 9 тыс. малых предприятий — это реаль
ный вклад в борьбу с бедностью и повышение уровня самозанятости на
селения. Хорошие примеры комплексной поддержки микрофинансиро
вания демонстрируют также Ростовская область и КабардиноБалкария,
где уделяется внимание поддержке не только самих кредитных коопе
ративов, но и их ассоциаций.
Рассмотрим подробнее принципы поддержки микрофинансирования
и ее составные элементы в названных регионах.
Развитие микрофинансирования здесь осуществляется при активном
содействии со стороны органов власти, реализации региональных и му
ниципальных программ поддержки отрасли. Базовым инструментом ока
зания государственной поддержки являются региональные программы
развития малого предпринимательства, в которых в виде отдельного нап
равления выделяется раздел «поддержка микрофинансирования».
В рамках данного раздела осуществляются различные мероприятия
поддержки сектора. Среди них наиболее часто встречаются такие ме
ры, как субсидирование процентных ставок по кредитам, привлекаемым
микрофинансовыми организациями (МФО) в банках, предоставление га
рантий за МФО по банковским кредитам, субсидирование стоимости обу
чения сотрудников МФО, прохождения аудита, приобретения специали
зированного программного обеспечения, а также прямое фондирование
портфелей займов.
Важную роль в придании подобным действиям системного характе
ра в масштабах всей страны играет реализация мер по поддержке ма
лого предпринимательства
4
, в которой перечисленные выше меры по раз
витию микрофинансирования являются рекомендованными для регио
нов и софинансируемыми из средств федерального бюджета.
Всего в 2008 году заявки на участие в программе по поддержке ма
2
Подробнее об опыте М. Юнуса см. в его книге: Yunus, M. Banker to the poor:
Microlending and the Battle against World Poverty. — New York: Public Affairs, 1999., а
также на сайте организации: http://www.grameeninfo.org
3
Подробнее об опыте известных организаций социального предпринимательства
за рубежом см. М. Баталина, А. Московская, Л. Тарадина «Обзор опыта и концеп
ций социального предпринимательства с учетом возможностей его применения в
современной России». — М.: ГУ ВШЭ, 2008. WP1/2008/02.
4
См. постановление Правительства Российской Федерации от 22 апреля 2005 года
№ 249 «Об условиях и порядке предоставления в 2005 году средств федерального
бюджета, предусмотренных на государственную поддержку малого
предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства».