Реферат - Денежные переводы
Подождите немного. Документ загружается.
платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными
в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета
(ст.849). В данном случае акцент сделан не на списание средств со счета, а
на осуществление перечисления, то есть конкретных действий по исполнению поручения
клиента.
Третий подход к регламентации сроков осуществления переводов содержит
Федеральный закон о Центральном банке РФ, определяющий, что общий срок
безналичных
расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ,
пяти операционных дней в пределах РФ (ст.80).
Формы покрытия расходов по переводу
С момента акцепта обслуживающим банком платежного поручения отправителя
у последнего возникает обязанность уплатить в определенный срок расходы по
переводу (включая сумму перевода) и сумму вознаграждения получателю платежного
поручения. Единственным способом надлежащего исполнения этого обязательства
был бы платеж, то есть передача отправителем получателю определенной суммы
наличных денег. Все остальные формы покрытия - это суррогаты надлежащего
исполнения
(разновидности зачета и новации долга либо их комбинации, то есть те или иные
формы прекращения обязательств).
1. Дебетование счета отправителя у получателя платежного поручения с
юридической точки зрения представляет зачет встречных однородных требований,
осуществляемый банком, акцептовавшим платежное поручение. У банка, акцептовавшего
платежное поручение, возникает право требовать от отправителя уплаты суммы
расходов и вознаграждения за осуществление перевода. Отправитель же, имеющий
банковский счет в этом банке, располагает правом требовать от банка уплаты
суммы учтенного банком остатка по этому счету. Подобные отношения по своей
правовой природе сходны с отношениями по договору займа. Таким образом, и
первое, и второе требование будут встречными и однородными. Произведя зачет,
банк уменьшает сумму своей задолженности перед отправителем, отраженную на
его банковском счете. Эта операция оформляется списанием соответствующей суммы
со счета (дебетованием счета).
Учитывая, что списание денежных средств с банковского счета происходит
на основании распоряжений клиента - владельца счета, общее правило о достаточности
для осуществления зачета заявления любой из сторон (ст.410 ГК) здесь неприменимо.
Свое согласие на зачет клиент выражает в платежном поручении. Таким образом,
направлением платежного поручения клиент предоставляет банку право получить
покрытие по переводу путем списания средств с его счета. С тезисом о праве
банка на списание покрытия не согласован п.7 Положения о штрафах за нарушение
правил совершения расчетных операций, которым установлена ответственность
в виде уплаты штрафа (пени) за несвоевременное (позднее дня, следующего за
днем получения соответствующего платежного документа) списание средств со
счета плательщика.
В Гражданском кодексе этот недостаток исправлен: ст.856 установлено,
что банк несет ответственность не за несвоевременное списание суммы перевода
со счета плательщика, а за несвоевременное исполнение распоряжений клиента
о перечислении средств.
Вместе с тем Положение о штрафах за нарушение правил совершения расчетных
операций не отменено и им продолжают руководствоваться судебные органы при
разрешении споров между банками и клиентами, так как прямого противоречия
11
действующему российскому законодательству оно не содержит.
2. Кредитование счета получателя у отправителя платежного поручения.
В данном случае имеет место новация долга. Возникшее у отправителя обязательство
уплатить определенную сумму получателю трансформируется по предварительному
согласованию сторон либо согласно действующим правилам безналичных расчетов
в обязательства по банковскому счету. Отправитель увеличивает учтенную по
счету сумму задолженности перед получателем платежного поручения на
причитающуюся
последнему сумму. Эта операция оформляется путем зачисления соответствующей
суммы на банковский счет получателя платежного поручения (кредитованием счета).
3. Кредитование счета третьего банка у отправителя и дебетование счета
этого же банка у получателя платежного поручения (с согласия третьего банка).
Данный способ внесения покрытия пока не применяется в российской банковской
практике. Суть его состоит в том, что получатель платежного поручения приобретает
право требования суммы расходов и вознаграждения по переводу от третьего банка,
счет которого ведется у получателя, и производит зачет в порядке, аналогичном
описанному выше. Отправитель же погашает свои денежные обязательства перед
третьим банком путем новации долга и трансформации его в задолженность по
банковскому счету третьего банка у отправителя. Обязательным условием такой
операции является трехстороннее соглашение ее участников.
4. Платеж наличными. В силу специфики безналичных денежных переводов
- это единственная из форм покрытия, связанная непосредственно с исполнением
денежных обязательств отправителя платежного поручения.
5. Безналичный денежный перевод. При наличии договоренности сторон денежный
перевод в пользу банка, принявшего платежное поручение, может рассматриваться
сторонами как надлежащее исполнение обязательств отправителя по внесению покрытия
и уплате вознаграждения. Гипотетически данная форма вполне возможна, но реально
осуществление подобной операции неэкономично.
6. Зачет через клиринговые системы либо двусторонний клиринг - это разновидность
зачета, особенности которой уже были рассмотрены.
7. Зачет иных, не связанных с банковским счетом однородных встречных
обязательств сторон.
8. Новация долга в иные, не связанные с банковским счетом формы задолженности
отправителя.
По времени осуществления покрытие может быть:
- досрочным, то есть осуществляемым до момента начала осуществления банком-
получателем
непосредственных действий по исполнению платежного поручения отправителя;
- одновременным с началом исполнения платежного поручения и
- отсроченным - осуществляемым либо после начала исполнения, либо после
исполнения обязательств, возникающих из платежного поручения.
Гражданским кодексом установлено, что поручение плательщика исполняется
банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено
соглашением между плательщиком и банком (ст.864). Данное правило применяют
и при межбанковских переводах.
Таким образом, если иное не предусмотрено соглашением сторон, покрытие
осуществляется одновременно с началом исполнения платежного поручения. Это
оправданно, так как отсроченное покрытие - разновидность коммерческого кредитования
получателем отправителя, а досрочное - отправителем получателя. И в первом,
и во втором случае это связано с определенным финансовым риском. Выбор
законодателем
одновременного покрытия в качестве общего правила в условиях российской экономики
12
способствует стабильности системы переводов и отвечает интересам их участников.
Досрочное внесение покрытия происходит, как правило, в тех случаях, когда
осуществление покрытия происходит иным, чем дебетование счета отправителя,
способом.
13