Лекции - Правовое положение кредитной организации. Правовое регулирование банковских операций

Подождите немного. Документ загружается.

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о

порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков

помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к

вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая,

а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня

поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в

порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц

в банках Российской Федерации» .

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков,

привлекающих денежные средства физических лиц.

Размер страхового возмещения. (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках

Российской Федерации»)

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы

обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим

вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются

только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 ФЗ «О страховании вкладов

физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай,

выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000

рублей.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств

которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение

выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет

вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств

по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед

вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в

валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления

страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к

вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из

разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований

данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения. (ст. 8 ФЗ «О страховании

вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских

операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и

банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации

моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии

Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром

обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил

страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство

документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 ФЗ «О страховании вкладов физических

лиц в банках Российской Федерации», но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ, может осуществляться по

заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных

средств на счет в банке, указанный вкладчиком (ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических

лиц в банках Российской Федерации»).

III. Договор банковского счета. Виды банковских счетов.

Порядок открытия счета.

Договор банковского счета (Статья 845 ГК РФ)

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,

открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о

перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента

беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств

клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета

ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила главы 45 ГК, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным

организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с

выданным разрешением (лицензией).

Виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

(Глава 2. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских

счетов, счетов по вкладам (депозитам)")

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета;

расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета

доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов,

подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по

вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не

связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными

организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам,

занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной

практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или

частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а

также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей,

для которых некоммерческие организации созданы.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской

Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной

системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской

Федерации.

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются

корреспондентские счета в иностранных валютах.

Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для

осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и

порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления

предусмотренных им операций соответствующего вида.

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов,

правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям

службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных

средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной

законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством

Российской Федерации случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета

денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов,

начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Прядок открытия счета.

Открытие текущего счета физическому лицу (Глава 3. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006

г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)")

Для открытия текущего счета физическому лицу - гражданину Российской Федерации в банк

представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 настоящей Инструкции);

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение

денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются

третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения

денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога

собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом

использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Открытие банковских счетов юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю,

физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской

Федерации порядке частной практикой (Глава 4. Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И

"Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)")

Для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с

законодательством Российской Федерации, в банк представляются:

а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

б) учредительные документы юридического лица.

Юридические лица, действующие на основе типового устава, утверждаемого Правительством

Российской Федерации; действующие на основе типовых положений об организациях и

учреждениях соответствующих типов и видов, утверждаемых Правительством Российской

Федерации, и разрабатываемых на их основе уставов; действующие на основе типового

положения и устава, представляют указанные документы.

Органы государственной власти Российской Федерации, органы государственной власти

субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления представляют

законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном

законодательством Российской Федерации порядке решения об их создании и правовом статусе.

в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством

Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей

лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное

отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего

вида;

г) карточка;

д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение

денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда договором

предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на

счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие

полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа

юридического лица;

ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо документ, выдаваемый

налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в

целях открытия банковского счета.

IV. Безналичные расчеты.

Безналичные расчеты — это расчеты (платежи), осуществляемые без использования

наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных

учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое

значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для

обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием

безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому

применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также

заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью

изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Различия в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим

развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили

распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775 г. здесь возникли расчетные,

клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные

расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований.

Коммерческие банки — члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой

банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят

зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в

центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки.

Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета

требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты.

В Российской Федерации Центральным банком установлены следующие виды безналичных

расчетов:

1). Расчеты платёжными поручениями

2). Расчеты по аккредитивам

3). Расчеты чеками

4.) Расчеты по инкассо

5). Расчеты платёжными требованиями.

Платёжное поручение — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему

его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на

счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платёжные поручения могут быть в

бумажном и электронном виде (например, в системе клиент-банк).

В соответствии с п. 2.6 Положения ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов

физическими лицами в РФ», на основании заявления физического лица может быть сформировано

заявление на периодическое перечисление денежных средств банком (см. Долгосрочное

платёжное поручение).

Обычно платёжное поручение составляется в четырёх экземплярах: 1-й экземпляр

предназначен плательщику, 2-й — банку плательщика, 3-й и 4-й передаются в банк получателя.

Платёжные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счёте

плательщика, но исполняются только при наличии достаточных средств на нём.

Общие положения о расчётах платёжными поручениями определены статьёй 863 ГК РФ.

Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в

более короткий срок, установленный договором банковского счёта либо определяемый

применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Аккредити́в — это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-

эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву), осуществить платеж в

пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по

представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в

указанные в тексте аккредитива сроки, или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель,

или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи

или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Аккредитивы используются как форма расчетов в торговой сделке, наряду с авансом, инкассо и

открытым счетом (или оплатой по факту). Кроме того, в международной торговле, в отличие от

внутрироссийской практики, аккредитив используется в качестве средства финансирования сделки

по аналогии с банковской гарантией.

Международные аккредитивы выпускаются в соответствии с Унифицированными правилами и

обычаями для документарных Аккредитивов, публикация Международной торговой палаты №

600, редакция 2007 г. (действует с 1 июля 2007 г.) и другими документами Международной

торговой палаты; аккредитивы для расчетов на территории Российской Федерации, выпускаются в

соответствии с нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, нормы

которых существенно отличаются от общепринятой мировой практики.

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя

банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо,

имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления

чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором

находятся денежные средства чекодателя.

Инкассо — банковская расчётная операция, посредством которой банк по поручению своего

клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денежные

средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товаро-материальные ценности и

оказанные услуги и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке.

Платёжное тре́бование — это расчётный документ, содержащий требование кредитора

(поставщика) к должнику (плательщику) об уплате определённой денежной суммы через банк.

Наибольшее распространение платёжные требования получили при командно-

административной экономике.

Для расчетов по платежному требованию необходим акцепт плательщика. Однако в

определённых случаях (если это оговорено в договоре плательщика и получателя или если такой

случай оговорён в законодательстве) возможно проведение расчётов без акцепта.

V. Кредитный договор и способы, обеспечивающие его

исполнение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются

предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных

договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на

нее

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1

настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из

существа кредитного договора. .(Ст. 819 ГК)

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной

формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

(Статья 820 ГК)

Формы обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя

вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает. Что наличие обязательства

(в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение

инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленной

ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика – нарушение сроков возврата кредита.

Поэтому международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата

кредита, включающий:

1.) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода);

2.) юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре;

3.) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности

обратного движения ссуженной стоимости.

В качестве обеспечения кредита Банк принимает залог, поручительство, гарантию и другие

формы обязательств, принятые банковской практикой.

Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена

в случае потери Заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения

дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.

VI. Операции уполномоченных банков с валютными ценностями.

Уполномоченные банки - кредитные организации, созданные в соответствии с

законодательством Российской Федерации и имеющие право на основании лицензий

Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции со средствами в

иностранной валюте, а также действующие на территории Российской Федерации в соответствии с

лицензиями Центрального банка Российской Федерации филиалы кредитных организаций,

созданных в соответствии с законодательством иностранных государств, имеющие право

осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте. (п. 8 ст.1 ФЗ «О

валютном регулировании и валютном контроле»).

Валютные операции (п. 8 ст.1 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»):

а) приобретение резидентом у резидента и отчуждение резидентом в пользу резидента

валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в

качестве средства платежа;

б) приобретение резидентом у нерезидента либо нерезидентом у резидента и отчуждение

резидентом в пользу нерезидента либо нерезидентом в пользу резидента валютных ценностей,

валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также

использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг в

качестве средства платежа;

в) приобретение нерезидентом у нерезидента и отчуждение нерезидентом в пользу нерезидента

валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг на законных

основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты Российской Федерации и

внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

г) ввоз на таможенную территорию Российской Федерации и вывоз с таможенной территории

Российской Федерации валютных ценностей, валюты Российской Федерации и внутренних

ценных бумаг;

д) перевод иностранной валюты, валюты Российской Федерации, внутренних и внешних

ценных бумаг со счета, открытого за пределами территории Российской Федерации, на счет того

же лица, открытый на территории Российской Федерации, и со счета, открытого на территории

Российской Федерации, на счет того же лица, открытый за пределами территории Российской

Федерации;

е) перевод нерезидентом валюты Российской Федерации, внутренних и внешних ценных бумаг

со счета (с раздела счета), открытого на территории Российской Федерации, на счет (раздел счета)

того же лица, открытый на территории Российской Федерации