Контрольная работа - Характеристика добровольного и обязательного страхования
Подождите немного. Документ загружается.
Характеристика добровольного и обязательного страхования
Содержание:
Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1. Понятие страхования……………………………………………………5
1.1. Виды страхования…………………………………………………………….6
1.2. Понятие обязательств по страхованию………………………………..........8
Глава 2. Формы страхования……………………………………………………..9
2.1. Обязательное страхование………………………………………………….11
2.1.1. Принципы обязательного страхования………………………………….15
2.2. Добровольное страхование…………………………………………………16
2.2.1. Принципы добровольного страхования…………………………………20
Заключение……………………………………………………………………….21
Список литературы………………………………………………………………22
Введение
Понятие страхования. Страхование - это вид социальной деятельности,
конкурирующий по эффективности с иными (не гражданско-правовыми)
формами социального обеспечения личности.
Страхование возникло как форма взаимопомощи среди членов какого-
либо сообщества, когда убыток одного распределялся среди остальных.
Имущественное страхование состоит в «снятии с лица страха» за
сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска
в имущественной сфере (Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано
с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении
людям прочности их имущественного положения (В.И. Синайский).
Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и
- шире - всей человеческой жизнедеятельности (особенно в рыночной
экономике). Сглаживание этой проблемы эффективными гражданско-
правовыми средствами обусловливает огромное значение страхования для
настоящего и будущего.
Добровольное страхование возникло еще в далекой древности, как
следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного
страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно
при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия.
Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом
современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих
географических открытий, актуальность страхование возросла в разы.
Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и
Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в
случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Иметь полис
2
добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном,
свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно
необходимым. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое
имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев.
Именно так зарождалось правила добровольного страхования.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»
страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает
обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через
заявление на страхование — добровольную. Первое осуществляется на
основе договора страхования, второе — в силу предписаний закона.
Актуальность данной темы заключается в том, что, сегодня о
возможности добровольного страхования знает практически каждый. А
обязательное страхование в России развивается не слишком быстро. И если у
нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых
странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных
рисков. Для реализации страховой потребности требуется осознание
объективности страхования, необходимости в страховой защите
имущественных интересов и соответствующие активные действия людей.
Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами:
созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от
страховщиков страховой услуги.
Целью данной контрольной работы является:
- раскрытие понятия и назначения обязательного и добровольного
страхования
Для достижения названной цели исследования поставлены следующие
задачи:
- проанализировать понятие страхования с юридической точки зрения
- рассмотреть основные формы страхования
- выявить принципы добровольного и обязательного страхования
3
Глава 1. Понятие страхования
Страхование – один из элементов производственных отношений,
который связан с компенсированием материальных затрат, что служит
основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.
Компенсирование осуществляется в денежной форме, поэтому
производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются
через денежные отношения, оборот денежных средств. По этой причине
страхование относят к системе финансов.
Объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и
бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности
и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют
экономическую категорию - страховую защиту.
Признаки страховой защиты:
Случайный характер наступления стихийного бедствия или иного
проявления разрушительных сил природы
Выражение ущерба в натуральной или денежной форме
Объективная потребность возмещения ущерба
Реализация мер по предупреждению и преодолению последствий
конкретного события.
1
В процессе своего исторического развития страхование постоянно
усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты
страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков
(страховых случаев). В соответствии с этим возникли определенные виды
страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения,
страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и
1
Сапожникова С.М. Учебное пособие по дисциплине «Страхование». Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ
«РУК», 2011. – С. 6
4
т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий
человеческого существования порождали все новые и новые виды
страхования. В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов
рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования,
приведения его в некую систему.
2
Общество всегда должно иметь необходимые ресурсы для немедленного
восстановления понесенных потерь и повреждений, для восстановления
нормального течения экономических, производственных процессов.
Предназначенные для этой цели и тем или иным образом обособленные
материальные или денежные ресурсы называют страховым фондом.
3
Сущность страхования – формирование и распределением страхового
(денежного) фонда для того, чтобы иметь возможность возмещения
вероятного ущерба его участникам при наступлении несчастных случаев,
стихийных бедствий, а также других обстоятельств, которые приводят к
потере материальных и других видов собственности, предусмотренных
условиями договора. Страховой интерес – имущественные потери (ущерб) в
денежном выражении, который может понести субъект при наступлении
страхового случая и для, полного или частичного возмещения, которого
заключается соглашение. Страховой риск – опасность, угроза которой
вызвала страхование.
4
1.1. Виды страхования
Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности.
В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования:
страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием
жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-
2
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - С. 194
3
Сапожникова С.М. Учебное пособие по дисциплине «Страхование». Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ
«РУК», 2011. – С. 6
4
Сапожникова С.М. Учебное пособие по дисциплине «Страхование». Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ
«РУК», 2011. – С. 7-8
5
правовых документов, анализе страхового рынка и решении других
вопросов.
Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности
(два типа договоров) страхования: имущественное и личное.
В практике работы страховых организаций, анализе страхования,
учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли
страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления
страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные
интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и
пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К
личному страхованию относятся:
Страхование жизни.
Страхование от несчастных случаев и болезней.
Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются
имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и
распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:
Страхование имущества предприятий и организаций.
Страхование имущества граждан.
Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
Страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являются
имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем
причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности
включает:
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика.
6
Страхование гражданской ответственности предприятийN— источников
повышенной опасности.
Страхование профессиональной ответственности
Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
Страхование иных видов гражданской ответственности.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные
различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не
позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и
юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для
конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования
подотрасли и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных
объектов в определенном объеме страховой ответственности по
соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между
страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.
Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов
страхования.
5
1.2. Понятие обязательств по страхованию
Обязательство по страхованию является самостоятельным видом
гражданско-правовых обязательств и относится к отношениям по оказанию
финансовых услуг.
В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик обязано
при наступлении в определенный срок (или без указания срока)
предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести
обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному
лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать
оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые
5
ru.wikipedia.org/wiki/Страхование
7
премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых
выплат.
Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:
- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
- обязательства, возникающие из специальных видов страхования
(страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское
страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и
страхование пенсий - ст. 970);
- обязательства из договоров страхования с императивным требованием
обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе
принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное
страхование.
6
Глава 2. Формы страхования
По способу вовлечения в страховое сообщество страхование
осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором
обязательного страхования является государство, которое в форме закона
обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения
общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба
между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых
норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие
субъекты, физические и юридические лица.
7
В соответствии с частью 3 и 4 ст. 3 Федерального Закона РФ «Об
организации страхового дела в РФ», добровольное страхование
осуществляется на основании договора страхования и правил страхования,
определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила
страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением
страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом
6
Ширипов Д. В. Страховое право. Изд.: Дашков и К, 2009. – С. 14-15
7
Страховое дело : учеб. пособие / Е. В. Козлова, Н. А. Феоктистова. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2011. – С.
142-143
8
и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о
страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой
суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке
заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и
об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о
порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой
выплате и иные положения.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования
определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного
страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного
страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
8
Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует
общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому
граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а
обязательное страхование является частным случаем установленного
8
Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями на 30 ноября 2011 года)
(редакция, действующая с 1 января 2012 года) \\ www.docs.kodeks.ru/document/9003385
9
законом понуждения к заключению договора, возможность которого
предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.
9
В зависимости от системы страховых отношений,
реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как
такового, выделяют еще сострахование, двойное
страхование, перестрахование, самострахование.
10
2.1. Обязательное страхование
Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает
юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения
общественных интересов.
11
Обязательное страхование вводится федеральными законами, указами
Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства для
всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и
страхователя.
12
В нем предусмотрены объекты страхования, объем
ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности
сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие
актуальные вопросы.
13
Согласно главе 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на
две группы:
К первой группе относятся:
● собственно «обязательное страхование», которое может
осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п.
2);
9
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая,
вторая, третья, четвертая. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. С.А. Степанова. – М.: Проспект;
Екатеринбург: Институт частного права, 2009.
10
Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – С. 45
11
Страхование : учебно-методический курс / К.С. Хачатурян. - МИЭМП, 2010. - С. 13
12
Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. :
КНОРУС, 2009. — С. 18
13
Страхование : учебно-методический курс / К.С. Хачатурян. - МИЭМП, 2010. - С. 13
10