Белых В.С. Страховое право России

Подождите немного. Документ загружается.

Страховое

право России

Учебное пособие

3-е издание

Илдатсльс I но

НОРМА

Страховое право

России

Учебное пособие

Ответственный редактор

доктор юридических наук, профессор

В. С. Белых

3-е издание, переработанное и дополненное

Издательство

НОРМА

Москва, 2009

УДК [349.3:368](470+571)(075.8)

ББК 67.404.213.3(2Рос)я73

С83

Авторы:

Владимир Сергеевич Белых, доктор юридических наук,

профессор, заведующий кафедрой предпринимательского

права УрГЮА — введение, гл. 1—8;

[Игорь Вячеславович Кривошеев], кандидат юридических

наук — гл. 6 (совместно с В. С. Белых);

Илья Алексеевич Митричев, кандидат юридических на-

ук — гл. 7 (совместно с В. С. Белых).

Страховое право России : учеб. пособие / [В. С. Бе-

С83 лых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев]; отв. ред.

В. С. Белых. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Норма,

2009. - 352 с.

ISBN 978-5-468-00291-9 (в пер.)

В пособии рассматриваются вопросы теории и прак-

тики страхования, страховой деятельности (страхового

дела), дается характеристика страхования как экономи-

ко-правовой категории, анализируется действующее за-

конодательство, а также хозяйственная и судебная прак-

тика. В пособие включены программа курса «Страховое

право», перечень основных нормативных правовых актов

и список рекомендуемой литературы.

Третье издание существенно переработано и дополне-

но с учетом последних изменений в страховом законода-

тельстве. Учтены и проанализированы новые теории, на-

учные взгляды в области страхового дела и современного

страхового права России.

Для студентов, аспирантов и преподавателей юридиче-

ских и экономических вузов, а также специалистов в сфе-

ре страхования.

УДК [349.3:368](470+571)(075.8)

ББК 67.404.213.3(2Рос)я73

Митричев И. А., 2009, с изменениями

ISBN 978-5-468-00291-9 © ООО «Издательство НОРМА», 2009

Оглавление

Список сокращений 7

Введение 9

Глава 1. Страховое право как правовое образование,

наука и учебная дисциплина 17

§ 1. Страхование и страховая деятельность

как предмет правового регулирования 17

§ 2. Понятие страхового права и его место

в системе права России 29

§ 3. Правоотношения, возникающие в сфере

страховой деятельности 38

§ 4. Страховое право как учебная дисциплина 61

Глава 2. Источники страхового права 64

§ 1. Страховое законодательство 64

§ 2. Обычаи делового оборота

как источник страхового права 74

§ 3. Применение норм международного права 80

Глава 3. Структура и элементы страховых правоотношений 87

§ 1. Понятие структуры страховых правоотношений 87

§ 2. Субъекты страхового правоотношения 89

§ 3. Объект страхового правоотношения 125

§ 4. Содержание и специальная структура

страхового правоотношения 137

Глава 4. Правовой режим финансовой устойчивости

страховщиков 175

§ 1. Понятие и условия обеспечения финансовой

устойчивости страховщиков 175

§ 2. Правовой режим собственных средств

страховщиков 177

§ 3. Правовой режим страховых резервов 182

Глава 5. Публично-правовой режим осуществления

страховой деятельности 188

Глава 6. Договор страхования 194

§ 1. Общая характеристика договора страхования... 194

6 Оглавление

Список сокращений

АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Рос-

сийской Федерации

ВК РФ — Воздушный кодекс Российской Федерации

ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации

ЕС — Европейское Сообщество

ЕЭС — Европейский экономический союз

КоАП РФ — Кодекс Российской Федерации об адми-

нистративных правонарушениях

КТМ РФ — Кодекс торгового мореплавания Россий-

ской Федерации

НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации

ОДО — обычаи делового оборота

ООН — Организация Объединенных Наций

ТК РФ — Таможенный кодекс Российской Федерации

Источники опубликования нормативных правовых актов

ВВС РФ — «Бюллетень Верховного Суда Российской

Федерации»

БНА — «Бюллетень нормативных актов федеральных

органов исполнительной власти»

Ведомости РФ — «Ведомости Совета народных депута-

тов и Верховного Совета Российской Федерации»

Вестник ВАС РФ — «Вестник Высшего Арбитражного

Суда Российской Федерации»

САПП РФ — «Собрание актов Президента и Прави-

тельства Российской Федерации»

СЗ РФ — «Собрание законодательства Российской

Федерации»

§ 2. Формы договорного регулирования страхования 212

§ 3. Содержание договора страхования 221

§ 4. Порядок заключения договора страхования . . . 227

§ 5. Гражданско-правовые санкции

за нарушение условий договора страхования 239

Глава 7. Имущественное страхование 251

§ 1. Понятие и признаки имущественного

страхования 251

§ 2. Неполное и дополнительное

имущественное страхование 259

§ 3. Страхование имущества 267

§ 4. Страхование гражданской ответственности.... 279

§ 5. Страхование предпринимательских рисков.... 300

Глава 8. Личное страхование 309

§ 1. Общая характеристика личного страхования. . . 309

§ 2. Страхование от несчастных случаев и болезней 321

§ 3. Страхование жизни 328

Программа курса «Страховое право России» 337

Перечень основных нормативных правовых актов

страхового законодательства 342

Судебная практика 349

Рекомендуемая литература 350

Светлой памяти

Игоря Вячеславовича Кривошеева

посвящается

Введение

Система страхования прошла достаточно длинный

путь развития. Причина ее возникновения — необходи-

мость создания коллективной самозащиты людей от со-

бытий и действий, несущих неблагоприятные последст-

вия. В течение всего периода становления института стра-

хования основная его задача заключалась в защите

группы людей, объединенных на определенном этапе

достижением единой цели (купцы, торговцы, ремеслен-

ники).

Известно, что простейшие формы взаимного страхова-

ния возникли в глубокой древности. Так, кочевники

Древнего Востока, занимающиеся скотоводством и кара-

ванной торговлей, в случае падежа животных совместно

возмещали убытки членов своего племени

. Зачатки стра-

ховых отношений, однако, проявились еще во времена

вавилонского царя Хаммурапи (Хамураби), правившего

более 2000 лет до нашей эры. Участники торгового кара-

вана заключали между собой договор, по которому сторо-

ны соглашались сообща нести убытки, могущие насту-

пить у какого-либо участника каравана в результате

ограбления, кражи или пропажи

. В Палестине и Сирии

подобные договоры заключались на случай падежа, кра-

жи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принад-

лежащего одному из участников каравана.

См.: Страховое право: Учебник / Под ред. В. В. Шахова,

В. Н. Григорьева, Л. П. Архипова. 2-е изд., перераб. и доп. М.,

2006. С. 12-17.

См.: Рудницкий В. В. Экономика и организация страхового

дела. М., 1993. С. 17.

Введение

Упоминание о частных «товариществах для совмест-

ной экспедиции» встречается в реформах Солона (594 г.

до нашей эры) в Афинах.

В Средние века страхование существовало в зароды-

шевой форме и было построено на началах общности ин-

тересов участников. По справедливому утверждению про-

фессора В. И. Серебровского, современное страхование

не имеет ничего общего со средневековым. Своим ста-

новлением и развитием оно обязано построенному на

принципах коммерции, т. е. извлечения прибыли, мор-

скому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средизем-

ном море

. Впервые морской страховой полис был выдан

в итальянском городе Генуя в 1347 г. Из Италии морское

страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в

Англию. Что касается Франции и Германии, то в них

морское страхование развивается несколько позже, соот-

ветственно в XVII и XVIII вв.

Считается (по одной из версий), что начало страхово-

му бизнесу в современном понимании было положено в

XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Купцы

договорились создать специальный денежный фонд, за

счет средств которого станет погашаться ущерб, причи-

ненный какому-либо купцу, попавшему в беду (напри-

мер, в случае гибели или пропажи корабля). По другой

версии, первая страховая организация («Страховая пала-

та») была учреждена в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) в це-

лях защиты имущественных интересов купечества и ре-

месленных гильдий

. Полагаем, что данный вопрос не до

конца выяснен. Следует учитывать различные моменты

появления первых страховых договоров (соглашений),

создания страховых компаний и возникновения отдель-

ных видов страхования.

Наряду с морским страхованием возникло и страхова-

ние от огня. Мощным толчком к созданию данного вида

См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследствен-

ному и страховому праву. М., 1997. С. 280—281.

^См.: Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.,

1998. С. 9.

Введение

страхования послужил лондонский пожар 1666 г., кото-

рый уничтожил почти весь центр города. Для страхования

домов и других сооружений был учрежден «Огневой по-

лис». В Англии появились многочисленные акционерные

общества страхования от огня.

Идея страхования жизни на коммерческой основе бы-

ла реализована в более позднее время. Первое страховое

общество по страхованию жизни было учреждено в Анг-

лии в 1765 г. В континентальной Европе и Америке соот-

ветствующие страховые общества возникли лишь в XIX в.

Интересно, что в истории становления страхования

жизни заметную роль сыграли не имеющие, на первый

взгляд, ничего общего со страхованием пари и рента. Так,

в Средние века значительное развитие получили пари в

отношении жизни отдельных лиц (императоров, пап, по-

литических деятелей и др.)

. При этом случалось, что за-

казчики не останавливались даже перед убийством лица,

на жизнь которого заключалось такое страховое пари,

прибегая к помощи наемного убийцы или яда. Поэтому в

дальнейшем страховые сделки, в основе которых лежал

преступный страховой интерес, были объявлены незакон-

ными.

В России почти до конца XVIII в. не существовало

отечественных страховых организаций. Страховые услуги

оказывали иностранные страховые общества. Причем

страховые платежи уплачивались золотом за границу, что

не могло не сказаться отрицательно на экономике госу-

дарства. В 1786 г. в России была установлена государст-

венная страховая монополия, которая имела ярко выра-

женный фискальный характер. Функции страховщи-

ка-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при

Государственном заемном банке (1786—1822 гг.)

См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследствен-

ному и страховому праву. С. 281—282.

См.: Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломи-

на, В. В. Шахова. М., 1991. С. 217—218; Страховое право: Учеб-

ник / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова.

С. 17-18.

Введение

Дальнейшее развитие данного института в России про-

исходит уже на фоне создания частных страховых компа-

ний. В 1827 г. возникло «Первое Российское от огня стра-

ховое общество» (1827—1918 гг.), организованное на ак-

ционерных началах.

В течение XIX в. страховое дело в России развивается

быстрыми темпами, в том числе имущественное и личное

страхование. Были учреждены, например, такие страхо-

вые общества, как «Саламандра», «Надежда», «Якорь»,

«Россия», «Волга». В 1835 г. было образовано частное ак-

ционерное общество «Жизнь» по страхованию жизни.

Важная веха в страховом бизнесе России — снятие в

1885 г. (период царствования императора Александра III)

запрета на деятельность иностранных страховых об-

ществ. Так, в Петербурге открылось центральное агент-

ство страхового общества «Нью-Йорк». В 1889 г. разре-

шена деятельность страховой компании «Урбен» (Фран-

ция).

Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные

страховые общества собрали 129 млн руб. страховых пла-

тежей, тогда как иностранные — 12 млн руб.

Всего за

этот год было собрано по всем видам страхования

204,9 млн руб. страховых платежей.

С приходом большевиков к власти в результате Ок-

тябрьской революции все частные страховые общества

были ликвидированы, а их имущество и денежные сред-

ства перешли в собственность государства. Вот что по

этому поводу писал В. И. Ленин в статье «Грозящая ката-

строфа и как с ней бороться»: «Национализация банков

чрезвычайно облегчила бы одновременную национализа-

цию страхового дела, т. е. объединение всех страховых

компаний в одну, централизацию их деятельности, кон-

троль за ней государства»

. Страхование во всех его видах

было объявлено государственной монополией.

См.: Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Калами-

на, В. В. Шахова. С. 218-219.

Ленин В. И. Поли. собр. соч. Т. 34. С. 167.

Введение

Такое положение в области страхового дела сохраня-

лось вплоть до 1988 г., когда был принят Закон СССР

«О кооперации», предусматривающий, что кооперативы

могут страховать имущество и другие имущественные ин-

тересы в органах государственного страхования, а также

создавать кооперативные страховые учреждения; опреде-

лять условия, порядок и виды страхования.

Демонополизация страхования продолжалась, но уже

ускоренными темпами после принятия постановлений

Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 «Об

утверждении Положения об акционерных обществах и

обществах с ограниченной ответственностью и Положе-

ния о ценных бумагах» и от 16 августа 1990 г. № 835

«О мерах по демонополизации народного хозяйства».

В последнем постановлении сформулировано правило о

том, что на страховом рынке могут действовать конкури-

рующие между собой государственные, акционерные,

взаимные и кооперативные общества.

В условиях перехода России на рыночные отношения

произошли значительные изменения и в страховом бизне-

се. Страхование стало действительно приобретать характер

особого вида коммерческой деятельности. Однако появле-

ние многочисленных страховых организаций на внутрен-

нем рынке еще не привело к заметному росту их влияния

на все сферы общественной жизни. Сегодня страховой ры-

нок России развит слабо, хотя он активно растет и разви-

вается. Так, суммарный объем премий, включая обяза-

тельное медицинское страхование, на 1 апреля 2007 г. со-

ставил 190 млрд руб., или на 23,2% больше, чем за тот же

период 2006 г. Объем выплат — 98,1 млрд руб.

Самым востребованным видом страхования является

обязательное страхование, в том числе гражданской от-

ветственности. На втором месте — страхование недви-

жимого имущества. Заметно прибавило в весе ипотечное

страхование, оно становится полноправным сегментом

См.: Богданов И. К. Итоги развития страхового рынка Рос-

сии в I квартале 2007 г. (insur-info.ru).

Введение

страхового рынка

. Объем премий по ипотечному стра-

хованию, включающему в себя страхование залога, лич-

ное страхование заемщика и титульное страхование,

ориентировочно составил в 2006 г. 1,4—2 млрд руб. При-

рост премии по сравнению с 2005 г. — более чем трех-

кратный.

Современный отечественный рынок страховых услуг

лихорадит накануне вступления России в ВТО. В связи с

этим многие страховщики заговорили о грядущем конце

российского страхового бизнеса. По мнению Ю. А. Дани-

лова, старшего советника по макроэкономике Центра

развития фондового рынка, за исключением двух-трех

страховых компаний все остальные страховщики у нас за-

нимаются отмыванием денег, минимизацией налогов, но

страховой деятельностью так называемые страховые ком-

пании не занимаются. Банки у нас слабенькие, но они

есть, а страхового бизнеса как такового нет

На этом фоне «сохраняется высокая активность стра-

ховщиков в сфере слияний и поглощений. За I квартал

2007 г. отмечено сразу несколько знаменательных фактов,

подчеркивающих интерес инвесторов (в том числе ино-

странных) к российскому страховому рынку: швейцар-

ская группа «Цюрих» приобрела контроль над СК

«НАСТА»; «Allianz AG» выкупила долю АФК «Система» в

РОСНО. (...) Самой крупной сделкой за всю историю оте-

чественного страхового рынка стала смена акционеров

РОСНО — за 49,2% акций РОСНО немецкий страховой

концерн «Allianz» заплатит холдингу АФК «Система»

750 млн долл. США»

См.: Давлетова Л. Рынок страховых услуг: застой или пер-

спективное развитие // Материалы международной конферен-

ции «Страхование. Право. ВТО. Проблемы правоприменения в

контексте предстоящей либерализации страхового рынка Рос-

сии». М., 2007. С. 57.

См.: Белых В. С. Россия на пороге вступления в ВТО, а

Грузия и Украина — в НАТО // Бизнес, менеджмент и право.

2007. № 2. С. 35-36.

Богданов И. К. Итоги развития страхового рынка России

в I квартале 2007 г.

Введение

Имеются серьезные трудности в образовании и дея-

тельности страховых организаций, особенно в регионах

России (например, низкая обеспеченность профессио-

нально подготовленными кадрами; отсутствие надлежа-

щих мер стимулирования населения и предприятий к бо-

лее широкому использованию возможностей страхования

для защиты своих имущественных интересов; отсутствие

надежного механизма государственного контроля выпол-

нения страховыми организациями принятых обязательств

и др.).

Неразвитость страхового рынка в России можно в ка-

кой-то мере «списать» и на несовершенство страхового

законодательства, характеризующегося громоздкостью и

бессистемностью построения. Соответствующая работа

по его упорядочению ведется с явным запозданием.

Предлагаемое пособие носит новаторский характер,

поскольку впервые в учебной практике не только Ураль-

ской государственной юридической академии, но и дру-

гих юридических вузов страны преподается факультатив-

ный курс, рассчитанный на студентов старших курсов.

Для данного факультатива коллективом авторов была

подготовлена и издана учебная программа. Разработан и

сам курс лекций, который занимает особое место в пред-

принимательско-правовой специализации Академии. По-

этому обращение коллектива авторов к написанию учеб-

ного пособия «Страховое право России» не является слу-

чайным.

Надо отметить, что в области страхового дела преоб-

ладает учебная и научная литература в изложении уче-

ных-экономистов. Юридические работы по избранной

теме — крайняя редкость. Среди наиболее значимых

научных трудов по правовым вопросам страхования сле-

дует назвать две монографические работы профессора

В. И. Серебровского «Очерки советского страхового пра-

ва» (1926) и «Страхование» (1927), а также фундаменталь-

ное произведение профессора В. К. Райхера «Общест-

Введение

венно-исторические типы страхования» (1947). В 1960 г.

был опубликован научный труд «Страхование» профессо-

ра К. А. Граве и профессора Л. А. Лунца.

Ситуация изменилась в последние годы с появлением

ряда учебных и научных работ, специально посвященных

правовым проблемам национального страхования в целом

и отдельным его положениям в частности.

Глава 1

Страховое право как правовое образование,

наука и учебная дисциплина

§ 1. Страхование и страховая деятельность

как предмет правового регулирования

Начнем с базисного (отправного) понятия «страхова-

ние». В теории страхования неоднозначно решается во-

прос о том, чем считать страхование: способом, формой,

методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо

экономических отношении

. Причем такая неоднознач-

ность обнаруживается во взглядах не только экономистов,

но и юристов.

Так, по мнению В. К. Райхера, страхование есть форма

организации централизованного (в той или иной мере)

страхового фонда за счет децентрализованных источни-

ков — взносов его участников. По утверждению Ф. В. Ко-

нышина, страхование является одним из методов созда-

ния централизованного страхового фонда для возмеще-

ния за счет страховых взносов потерь в народном

хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а

также для выплат соответствующих сумм в связи с насту-

плением определенных событий, связанных с жизнью и

трудоспособностью застрахованных лиц. Нетрудно заме-

тить, что основной акцент в определении страхования

сделан на централизованный страховой фонд.

Господствующим является взгляд на страхование как на

систему экономических отношений, включающую сово-

купность форм и методов формирования целевых фондов

денежных средств и их использование для возмещения

ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных

явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам

Подробнее об этом см.: Шиминова М. Я. Государственное

страхование в СССР. М., 1987. С. 25-39.

Глава 1. Страховое право как правовое образование

при наступлении определенных событий в их жизни

В качестве примера сошлемся на мнение коллектива авто-

ров учебного пособия «Страхование: теория, практика и

зарубежный опыт». Они полагают, что страхование есть

особые договорные экономические отношения между фи-

зическими и юридическими лицами, с одной стороны, и

организационными структурами, специализирующимися

на предоставлении страховых услуг, — с другой

Соглашаясь с тем, что указание на комплекс экономи-

ческих отношений — основной признак (свойство) стра-

хования как экономической категории, в то же время

нельзя не удивиться утверждению о договорном характере

этих отношений. На наш взгляд, в экономическом опре-

делении страхования нет и не может быть каких-либо до-

говорных связей, поскольку экономические отношения

по своей сути — это объективные общественные отноше-

ния. Базисные начала позволяют отграничить их от стра-

ховых правоотношений. Кроме того, вряд ли раскрывает

экономическую сущность страхования словосочетание

«отношения между физическими и юридическими лица-

ми», хотя последние присутствуют в страховании. «Нет

страховых отношений — нет и самого страхования»

В. В. Шахов называет признаки, характеризующие

экономическую категорию страхования

. К ним относят-

ся: наличие перераспределительных отношений, а также

страхового риска (и критерия его оценки); формирова-

ние страхового обязательства из числа страхователей и

страховщиков; сочетание индивидуальных и групповых

страховых интересов; солидарная ответственность всех

страхователей за ущерб; замкнутая раскладка ущерба; пе-

рераспределение ущерба в пространстве и времени; воз-

вратность страховых платежей; самоокупаемость страхо-

вой деятельности.

См.: Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М,

1997. С. 15.

См.: Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхова-

ние: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 8.

Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 16.

См.: Шахов В. В. Указ. соч. С. 15.

§ 1. Правовое регулирование страхования и страховой деятельности 19

В рамках данной работы не представляется целесообраз-

ным давать какую-либо оценку этим признакам — это дело

ученых-экономистов. Однако нельзя не обратить внимания

на такой признак, как солидарная ответственность страхо-

вателей за ущерб. Резонно возникает вопрос: с каких пор

правовое понятие «солидарная ответственность» преврати-

лось в экономический признак страхования? Тем более,

когда речь идет о солидарной ответственности, подчерк-

нем, страхователей за тот или иной ущерб. Напротив,

ГК РФ (ст. 953) устанавливает солидарную ответственность

состраховщиков перед страхователем (выгодоприобретате-

лем) за выплату страхового возмещения по договору иму-

щественного страхования либо страховой суммы по до-

говору личного страхования. Отметим, что солидарная

ответственность применяется лишь в случаях, прямо пре-

дусмотренных законом. Поэтому некорректно применять

столь «уважаемую правовую категорию» в экономических

исследованиях по собственному усмотрению авторов. То

же относится и к такому «экономическому» признаку стра-

хования, как формирование страхового обязательства.

По-разному в литературе определяется и экономиче-

ская сущность страхования. Так, по мнению А. А. Гвоз-

денко, она (сущность) состоит в формировании страхов-

щиком за счет страховых взносов страхователей страхово-

го фонда, предназначенного для страховых выплат

страхователям при наступлении страховых случаев

. Ина-

че говоря, здесь на первое место вновь выходит понятие

страхового фонда как вида имущества.

Другие ученые видят экономическую сущность страхо-

вания в том, что убытки раскладываются на многих стра-

хователей, а взносы последних сравнительно необремени-

тельны для каждого из них. В данном случае основопола-

гающее значение придается экономической категории

«убытки». Разница между суммой собранных страховых

взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход

(прибыль) страховщиков

См.: Гвозденко А. А. Указ. соч. С. 5.

См.: Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Указ. соч. С. 6.